Remboursement des arnaques APP  : un coup de pouce pour les consommateurs/PME

Le régulateur des systèmes de paiement a émis l’exigence spécifique 1 à l’opérateur du système de paiement plus rapide (Pay.UK) pour insérer le remboursement frauduleux APP dans les paiements plus rapides. Le calendrier comme suit :

Action

Financial Service & Market Act 2023 (FSMA) – impose une loi sur le PSR pour les paiements frauduleux APP sur les paiements plus rapides d’ici le 29 février 2024.

L’opérateur du système de paiement plus rapide (Pay.UK) modifiera les règles d’ici le 7 juin 2024.

mettre en œuvre les règles d’ici le 7 octobre 2024

Flux d’argent

Les étapes du flux d’argent entre le consommateur, la banque payeuse et la banque réceptrice sont  :

Délais

Les consommateurs informent leur banque dès qu’une arnaque s’est produite, mais au plus tard 13 mois plus tard.

La banque payeuse rembourse la victime 5 jours ouvrés ou « arrête l’horloge » pendant 35 jours ouvrés maximum

La banque payeuse envoie la banque bénéficiaire pour remboursement une fois le paiement effectué 1 jour après le remboursement.

La banque du bénéficiaire (PSP réceptrice) peut déduire 50 % du montant maximum excédentaire de la réclamation du montant spécifique et paie dans des délais raisonnables.

Le PSR fixe la valeur maximale de la franchise de sinistre à 415 000 £ moins 100 £ de franchise

Les gagnants sont :

Consommateurs ou PME victimes affecté par les escroqueries APP. Le marché des grandes entreprises n’est pas couvert. La conviction est qu’ils sont responsables de leur propre prévention de la fraude.

Banques payeuses qui dépassent 50 % remboursent aujourd’hui leurs clients car ils recevront de l’argent de la banque bénéficiaire jusqu’à 50 % du montant frauduleux.

Médiateur des services financiers car les banques savent désormais ce qui doit être remboursé et peuvent s’abstenir de « rejeter la faute sur leurs clients ». Actuellement, seulement 40 % de toutes les escroqueries sont indemnisées.

Les perdants sont :

Les banques qui remboursent moins de 50% actuellement, 95 % des 300 banques britanniques, seules 10 banques ont rejoint le programme de remboursement volontaire CMR. Ce problème est résolu par l’utilisation obligatoire de la confirmation du bénéficiaire (CoP) en 2024.

Meilleure gouvernance

Comme Pay.UK est l’opérateur, ils pourront voir quelles banques prennent en charge les comptes bancaires Mule en analysant les remboursements de 50 % aux banques payeuses. La tendance des escrocs et de leur réseau de mulets est d’ouvrir des comptes bancaires qui n’offrent pas de CoP. Comme pour le calcul avant compensation des flux de trésorerie multilatéraux, les banques qui envoient le plus d’argent aux banques bénéficiaires peuvent être mises en évidence. Cela peut à son tour être signalé à la FCA pour garantir que les procédures Know Your Customer (KYC) utilisées sont adaptées à leur objectif.

La première étape consiste à appeler les banques à l’action pour respecter les délais du PSR.

Une autre solution est que les banques ayant de grandes entreprises comme clientes voient comment elles peuvent offrir une meilleure protection contre les escroqueries APP d’entreprise. Les grandes entreprises ont tendance à effectuer davantage de paiements internationaux que les consommateurs. Les paiements internationaux vont devenir instantanés à mesure que l’UE adoptera une réglementation en 2024 et que les États-Unis testeront FedNow, rendant ainsi les paiements plus rapides accessibles à tous. Les avantages économiques, une augmentation de 1 à 2% du PNB d’un pays par les pays mettant en place des paiements instantanés, sont trop importants.

Le Royaume-Uni a été l’un des premiers pays à mettre en place des paiements plus rapides en 2008. En 2024, il sera l’un des premiers à introduire la conformité réglementaire concernant des systèmes de paiement plus rapides pour le remboursement des victimes d’escrocs. Dans une époque révolue, Winston Churchill aurait dit : « cela vous rend fier d’être britannique ».

John Bertrand Andy Coleyshaw Bob Ford