Future of Payment Review UK – six mois après

L'étude Future of Payment de Joe Garner, publiée en 2023 au nom du gouvernement britannique, reflète la complexité de l'environnement actuel des paiements instantanés au Royaume-Uni. Cette situation a permis au Royaume-Uni de décliner son leadership en matière de paiements instantanés mondiaux. Le Royaume-Uni commence à prendre du retard en termes de paiements de personne à personne effectués par virement bancaire. Le Royaume-Uni est classé 9ème en termes de nombre de transferts de compte à compte par habitant, et il devrait tomber au 17ème rang d'ici 2027.

Pour mieux comprendre l'environnement de paiement fragmenté, l'examen semestriel est divisé en quatre parties  : nouvelles réglementations, infrastructure de paiement numérique, fraude et finances.

1. Nouveau règlement

Directive britannique et européenne sur les services de paiement concernant les paiements instantanés

À partir de fin 2024, le Royaume-Uni et les pays de l’UE seront tenus de respecter un ensemble très détaillé d’exigences inscrites dans la loi.

Le mandat britannique sur le remboursement des clients des banques et la confirmation du bénéficiaire par le régulateur des systèmes de paiement entre en vigueur en octobre 2024. L'UE inclut notamment l'offre de paiements instantanés aux citoyens et aux entreprises et identifie clairement à qui appartient la responsabilité lorsque des paiements de banque à compte bancaire sont effectués. La vérification, confirmation du bénéficiaire (CoP), fait désormais partie de la structure juridique de l'UE.

La directive européenne reconnaît que les paiements instantanés nécessitent un cadre cohérent dans toute la zone euro pour garantir leur utilisation. Comme le Royaume-Uni l’a montré, le délai traditionnel de 3 jours pour les paiements Bacs perd du terrain au profit des paiements plus rapides. D’ici 2027, il y aura plus de volume pour les paiements plus rapides que pour les bacs. Les bacs ont vu le jour dans les années 1980 pour compléter les chèques. Il fallait trois jours pour couvrir la perte des revenus flottants que les chèques donnaient aux banques. Les canaux de paiement instantanés Les cartes de débit et les paiements plus rapides sont désormais la nouvelle norme.

Future of Payments Review ajoute un autre régulateur – HM Treasury (HMT)

Le rapport considère que HMT a l'influence et la surveillance nécessaires pour assurer le leadership de l'ensemble du paysage des paiements. HMT est déjà le régulateur de la criminalité financière.

L'un des problèmes du Royaume-Uni en matière de CoP est que l'API réelle n'a pas évolué au cours des 7 dernières années. De plus, il manque une API d’entreprise/banque pour permettre l’intégration avec le système Corporate ERP. Les ERP sont les grands livres dans lesquels les comptes récupérables (A/R) et les comptes créditeurs (AP) sont des cibles clés pour les fraudeurs.

L'une des premières actions de paiement de HM Treasury consiste à proposer que les paiements instantanés des « paiements APP suspects » soient retardés de 4 jours à partir d'octobre 2024. Mais qu'est-ce qu'un paiement suspect ?

Les premiers contrôles de paiement effectués par l'IA ont généré des « faux positifs » dont le volume dépassait de loin tout paiement suspect. Aujourd’hui, de nombreux programmes d’IA indiquent qu’ils peuvent réduire les faux positifs à moins de 20 % du volume. Cela peut être encore réduit étant donné que la fraude est très probable avec un nouveau bénéficiaire ou que les destinations de paiement ont été modifiées.

La directive européenne indique très clairement qui est responsable lorsqu’il autorise un paiement instantané : le titulaire du compte bancaire qui ne suit pas les conseils donnés.

Les consommateurs aiment beaucoup la rapidité et sont soutenus par les tribunaux.

Apple a délibérément ralenti certains iPhones car ils sont finalement devenus des modèles plus anciens. Le procès qui en a résulté, maintenant payé, s'est élevé à 72 £ par réclamation. Les consommateurs de paiements instantanés retardés pourraient-ils demander réparation ?

Vérification des données du compte bancaire

Avec plus de 100 000 milliards de livres sterling transitant par l’infrastructure de paiement existante du Royaume-Uni, le Royaume-Uni a la possibilité de connaître une croissance économique plus importante. Le Royaume-Uni a besoin d’une infrastructure de paiements instantanés de premier plan et de premier plan au monde. Une partie du processus sera

vérification du titulaire réel du compte bancaire c'est pourquoi le PSR rend obligatoire la confirmation du bénéficiaire (CoP) en octobre 2024.

Le défi des paiements instantanés pour les comptes bancaires des banques/PSP  : les informations client doivent rester à jour. Compte tenu du labyrinthe des systèmes existants, les données clients sont souvent réparties dans toute la banque et un accès instantané peut s'avérer difficile. La conformité aux réglementations Know Your Customer (KYC) et aux exigences de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) devrait s'améliorer.

Remboursement

une sanction trop lourde pourrait conduire à un pool de personnes non bancarisées.

Les deux prochaines années seront très actives pour les banques/PSP mettant en œuvre ces nouvelles réglementations autour des paiements numériques. Les questions clés sont :

« Etes-vous bien préparé ? » et « Quel est l'élément le plus préoccupant ? »

Rester conforme est une nécessité non négociable.

Merci Jean