La Commission européenne ordonne l'adoption complète des paiements instantanés dans l'UE et l'EEE

Dans le cadre d’une mesure réglementaire attendue depuis longtemps et très appréciée, la Commission européenne a annoncé hier que la fourniture de paiements instantanés allait devenir obligatoire pour les banques de l’Union européenne et de l’EEE. Loin d’être un fardeau réglementaire ou de conformité, la nouvelle législation ouvre la voie à une nouvelle vague d’innovation et de croissance pour l’industrie européenne des paiements.

La législation devrait être un moment historique non seulement en Europe, mais pour l’industrie des paiements dans le monde entier, car la commissaire européenne aux services financiers, Mairead McGuinness, a clairement indiqué que l’Europe a l’intention de continuer à mener la marche en avant vers une économie numérique ouverte. : « des paiements sûrs, instantanés et sans friction devraient être et seront la norme en Europe ».

Alors que toutes les banques et institutions financières en Europe doivent intégrer les paiements SEPA, ce qui signifie que tous les transferts d’argent dans l’UE sont aussi rapides, sûrs et efficaces que les paiements nationaux, jusqu’à aujourd’hui, seulement environ 50 % des banques de l’UE ont mis en place des paiements instantanés (via SEPA Instantané). Cela laisse les 50 % restants renoncer aux paiements instantanés et crée des obstacles importants au développement et à l’adoption de l’open banking, au détriment des consommateurs et des entreprises. Tout cela est maintenant sur le point de changer.

Il y a quatre ans, PSD2 a déclenché une vague d’innovation et de transformation des paiements sans précédent dans le secteur, et a permis aux consommateurs et aux entreprises d’initier des paiements ouverts avec n’importe quelle banque de l’UE ou du Royaume-Uni. Il a apporté la promesse de paiements de compte à compte véritablement paneuropéens, ouverts, sécurisés et abordables. Mais pour assurer une adoption généralisée, les paiements instantanés sont nécessaires sur une base omniprésente.

où les paiements bancaires ouverts ont quintuplé l’année dernière. L’open banking au Royaume-Uni a atteint le chiffre record de 6 millions d’utilisateurs en 2022.

Le lien entre les paiements en temps réel et la croissance économique

Les paiements en temps réel sont désormais au cœur même des économies modernes – et l’UE souhaite à juste titre consolider sa position de pionnier et de leader mondial. Il existe une corrélation claire entre les paiements en temps réel et la croissance économique, les consommateurs et les entreprises d’aujourd’hui recherchant une expérience client hyper-connectée et sans friction, et les paiements étant de plus en plus intégrés aux applications et services numériques non financiers.

Avec l’obligation des paiements instantanés dans toute l’UE, la CE fournit à l’industrie la clarté dont elle a besoin pour innover, tout en protégeant les consommateurs contre les risques. De plus, il fixe des règles de jeu équitables pour les acteurs de l’écosystème financier, obligeant les banques à fournir des paiements instantanés aux mêmes conditions et aux mêmes frais que pour les paiements SEPA (désormais habituels).

En rendant obligatoires les paiements en temps réel, un autre, sinon le plus gros obstacle à l’ouverture des paiements bancaires devient courant, est instantanément résolu. Sous PSD2, il n’y avait aucune garantie de paiement pour les paiements bancaires ouverts – cependant, cette exigence importante est désormais redondante avec le mandat légal pour SEPA Instant.

Une garantie de paiement de facto

Avec SEPA, les paiements sont réglés entre deux minutes, deux heures ou deux jours. Ou, dans certains cas, il y aura des problèmes de non-règlement, en raison de divers facteurs, allant de fonds insuffisants à des sanctions. Mais les paiements instantanés devenant désormais la norme obligatoire, les commerçants bénéficient de facto d’une garantie de paiement, car ils auront une visibilité en temps réel sur le règlement des paiements.

Cela aura sans aucun doute un impact considérable sur l’adoption des paiements bancaires ouverts, débloquant de nouveaux cas d’utilisation pour les paiements de compte à compte, y compris dans les environnements de vente au détail physiques en magasin.

Alors que le monde continue d’évoluer vers une société hyper-connectée et toujours active, et que les consommateurs et les entreprises s’attendent de plus en plus à un accès en temps réel aux biens, aux services et à la valeur, les économies modernes dépendent des paiements en temps réel pour stimuler la croissance économique.

Selon le rapport annuel 2022 d’ACI Payments basé sur les chiffres de Global Data, 118,3 milliards de transactions en temps réel ont été effectuées dans le monde en 2021 et 427,7 milliards sont attendues d’ici 2026 (ce qui représenterait 25,6 % de tous les paiements électroniques mondiaux). Les paiements en temps réel ont contribué à générer une production économique supplémentaire de 78,4 milliards de dollars en 2021 dans les 30 pays inclus dans l’étude, ce chiffre devant augmenter d’ici 2026 pour atteindre 173 milliards de dollars. Sur les cinq plus grands marchés mondiaux en temps réel – l’Inde, la Chine, la Thaïlande, le Brésil et la Corée du Sud, une production supplémentaire de 131 milliards de dollars du PIB devrait être facilitée d’ici 2026 par les paiements en temps réel.

Les paiements en temps réel sont un excellent catalyseur de cette accélération numérique – et les mandats centraux se sont avérés être le plus grand facteur de succès en matière de banque ouverte.

L’efficacité de la régulation centrale

3 milliards de transactions par mois ; ou au Brésil, où PiX, le moyen de paiement développé par la Banque centrale du Brésil, a été adopté par plus de 135 millions d’utilisateurs en moins de deux ans depuis son lancement en novembre 2020, un taux d’adoption vraiment phénoménal.

Dans le monde entier, de l’UE et du Royaume-Uni au Brésil et à Singapour, en passant par l’Inde et l’Australie, les gouvernements se sont tournés vers les paiements en temps réel comme levier pour favoriser la croissance des entreprises, améliorer la prospérité économique et l’inclusion financière. Et, compte tenu du succès des paiements en temps réel pour débloquer des impacts significatifs sur le PIB, ils continueront de le faire.

le temps réel est le seul temps.