Analyse approfondie  : Finance intégrée – Là où les expériences quotidiennes rencontrent les solutions financières

argent.

Mais la finance intégrée n’est pas seulement une question de commodité. Il s’agit d’un changement fondamental dans le paysage financier, où les frontières traditionnelles entre les secteurs s’estompent. Il est révolu le temps des produits financiers cloisonnés proposés par des institutions distinctes. Aujourd’hui, les entreprises de tous secteurs reconnaissent le pouvoir de l’intégration de solutions financières pour améliorer l’expérience client, stimuler l’engagement et débloquer de nouvelles sources de revenus.

Cela n'a pas toujours été le cas. Les racines de la finance intégrée remontent aux débuts du commerce électronique, avec des pionniers comme PayPal ouvrant la voie aux paiements en ligne sécurisés. Cependant, le véritable potentiel de ce concept n’a explosé que récemment, alimenté par les progrès technologiques, les initiatives bancaires ouvertes et la demande croissante des consommateurs pour des expériences financières personnalisées et fluides.

divers acteurs reconnaissent la proposition de valeur et se joignent à nous.

les parties prenantes et les avantages de cette tendance révolutionnaire.

Composants essentiels de la finance intégrée

La finance intégrée englobe un large éventail de services financiers parfaitement intégrés dans divers secteurs. Ces services couvrent les paiements, les prêts, les assurances, la gestion de patrimoine, etc. Par exemple, pensez à l’intégration du traitement des paiements dans des applications de covoiturage comme Uber ou à la fourniture de microcrédits ou d’achat immédiat, payez plus tard (BNPL) au sein de plateformes de commerce électronique telles que Shopify. De tels exemples illustrent l’étendue et la polyvalence des offres de financement intégré.

Les entreprises non financières jouent un rôle central dans l’écosystème financier intégré en intégrant les services financiers dans leurs produits et services existants. Ces plateformes d'intégration servent d'interface par laquelle les consommateurs accèdent aux services financiers sans avoir besoin de s'engager directement auprès des institutions financières traditionnelles. Les paiements numériques sont au cœur de ces intégrations et actuellement, cette expérience fait désormais partie de notre vie quotidienne, mais cela n'a pas toujours été le cas.

Les technologies avancées et les infrastructures robustes sont au cœur du fonctionnement de la finance intégrée. Les interfaces de programmation d'applications (API), les plateformes de services bancaires en tant que service (BaaS), les cadres bancaires ouverts et les capacités sophistiquées d'analyse de données constituent l'épine dorsale technologique des initiatives de finance intégrée. Ces outils permettent un échange de données transparent, des transactions sécurisées et des expériences financières personnalisées pour les utilisateurs finaux.

La finance intégrée implique un écosystème diversifié de parties prenantes, chacune jouant un rôle distinct dans son fonctionnement.

Intégrateurs  : entreprises de divers secteurs intégrant des services financiers dans leurs produits ou services. Les exemples incluent les applications de covoiturage, les plateformes de commerce électronique et les plateformes d’économie à la demande

Institutions financières : Fournisseurs de services financiers sous-jacents, notamment les banques traditionnelles, les néobanques et les compagnies d'assurance, fournissant l'infrastructure financière nécessaire à l'intégration

Fournisseurs de technologie  : facilitateurs facilitant l'intégration et le développement d'infrastructures, tels que les startups fintech, les plateformes BaaS et les sociétés d'analyse de données, stimulant l'innovation et l'efficacité au sein de l'écosystème

Cas: Carte Apple

Dans le cas de l'Apple Card, les principales parties prenantes et le rôle de la finance intégrée sont des éléments cruciaux de la stratégie d'Apple visant à accroître la fidélité des clients et la valeur à vie au sein de son écosystème.

Parties prenantes:

1. Apple (Embedder)  : En tant que créateur et promoteur de l'Apple Card, Apple assume le rôle d'embedder. En intégrant les services financiers dans son écosystème, Apple vise à approfondir ses relations avec ses clients et à accroître leur dépendance à l'égard des produits et services Apple. L'Apple Card devient une autre extension de l'expérience transparente qu'Apple propose sur ses appareils et services.

2. Goldman Sachs (institution financière)  : Goldman Sachs s'associe à Apple pour fournir les services financiers sous-jacents à la carte Apple, y compris le traitement des transactions, la gestion des risques et le support client. En tant qu'institution financière derrière la carte, Goldman Sachs bénéficie d'un accès à la vaste clientèle d'Apple et de la réputation de sa marque en matière de fiabilité et d'innovation.

Rôle de la finance intégrée  :

L'introduction de l'Apple Card illustre l'incursion d'Apple dans la finance intégrée, tirant parti de sa base d'utilisateurs et de son écosystème massif pour offrir une expérience financière transparente et intégrée. En intégrant les services financiers directement dans son écosystème, Apple améliore le confort et la fidélité des clients tout en intégrant davantage les utilisateurs au sein de son écosystème.

Expansion potentielle  :

Bien que la carte Apple soit actuellement une carte de crédit, il y a des spéculations selon lesquelles Apple pourrait proposer sa propre carte de débit à l'avenir. Étant donné les milliards de personnes qui utilisent les produits et services Apple dans le monde, une carte de débit Apple pourrait renforcer davantage la position d'Apple en tant que fournisseur de services financiers et approfondir son intégration dans la vie quotidienne des utilisateurs. Cette décision augmenterait non seulement la valeur à vie du client, mais créerait également une expérience plus fluide au sein de l’écosystème Apple.

Essentiellement, l’Apple Card constitue un outil stratégique permettant à Apple de renforcer les relations clients, de créer une expérience plus fluide et d’enfermer les utilisateurs dans son écosystème. Alors qu’Apple continue d’innover et d’élargir ses offres, la finance intégrée jouera probablement un rôle de plus en plus important dans sa stratégie visant à renforcer l’engagement client et à stimuler la croissance à long terme.

Embedded Finance est un jeu gagnant-gagnant-gagnant

La finance embarquée n’est pas simplement une évolution technologique ; il s'agit d'un changement de paradigme dont les avantages se répercutent sur tout l'écosystème. La finance intégrée apporte un ensemble d’avantages aux acteurs de l’intégration, aux institutions financières et aux consommateurs.

Pour les intégrateurs, l’intégration des services financiers se traduit par une expérience client améliorée et un engagement accru. En proposant des solutions financières transparentes au sein de leurs plateformes, les intégrateurs peuvent renforcer la fidélité et la satisfaction des clients. De plus, la finance intégrée ouvre de nouvelles sources de revenus, dans la mesure où les acteurs intégrés peuvent monétiser la valeur ajoutée fournie par les services financiers. De plus, la finance intégrée fournit des informations inestimables basées sur des données sur le comportement et les préférences des consommateurs, permettant aux acteurs de l'intégration d'adapter plus efficacement leurs offres et de stimuler la croissance de leur entreprise. Prenez, par exemple, n'importe quelle application de style de vie qui intègre le traitement des paiements de manière transparente ; non seulement simplifie l'expérience utilisateur, mais encourage également une utilisation répétée et la fidélité des clients.

Les institutions financières ont également tout à gagner des initiatives de financement intégré. En s'associant avec des intégrateurs, les institutions financières peuvent étendre leur portée et exploiter de nouveaux segments de clientèle qui étaient auparavant hors de portée. Cela leur permet de diversifier leur clientèle et d’augmenter leur pénétration du marché. De plus, la finance intégrée permet aux institutions financières d'accéder à des données précieuses générées par les interactions des consommateurs, permettant une prise de décision plus éclairée et le développement d'offres de services innovantes.

Pour les consommateurs, les avantages de la finance intégrée sont tout aussi convaincants. L'intégration transparente des services financiers dans les expériences quotidiennes se traduit par une commodité inégalée et une expérience utilisateur fluide. Qu'il s'agisse d'accéder à des services bancaires dans une application d'achat ou de gérer des investissements via une plateforme de vente au détail, la finance intégrée offre des solutions personnalisées adaptées aux besoins et préférences de chacun. De plus, la finance intégrée améliore l’accessibilité en supprimant les obstacles aux services financiers, en particulier pour les populations mal desservies. Cela garantit que les consommateurs peuvent accéder plus facilement aux produits et services financiers essentiels, quel que soit leur situation géographique ou leur statut socio-économique.

Plaid est un excellent exemple de scénario gagnant-gagnant dans le domaine de la finance numérique. Cet éditeur de logiciels agit comme un intermédiaire sécurisé, reliant les comptes bancaires des clients à diverses applications. En opérant en coulisses, Plaid garantit que les utilisateurs et les banques maintiennent des connexions sécurisées tout en protégeant les données financières sensibles. Cette approche améliore la confidentialité et la sécurité en permettant aux utilisateurs de partager uniquement des informations spécifiques.

Au-delà de la connectivité, Plaid facilite la création de nouveaux services dans les applications de style de vie quotidien et de paiement. Grâce à l'intégration de Plaid, les utilisateurs peuvent consolider leurs activités bancaires au sein d'une seule interface, rationalisant ainsi leur expérience de gestion financière. Cette commodité augmente la satisfaction et la fidélité des utilisateurs, car ils s'appuient davantage sur les services intégrés fournis par ces plateformes. En fin de compte, Plaid illustre la manière dont la technologie peut générer de la valeur pour les clients, les entreprises et les institutions financières, favorisant ainsi un écosystème mutuellement bénéfique.

Paysage du marché de la finance intégrée et tendances futures

L’état actuel de la finance intégrée reflète un paysage dynamique qui imprègne différents secteurs, chaque secteur connaissant des transformations et des innovations uniques.

Dans le secteur de la vente au détail, la finance intégrée a révolutionné l'expérience d'achat, les détaillants proposant de plus en plus d'options de paiement et de financement intégrées. Par exemple, les solutions de paiement échelonné intégrées aux plateformes de commerce électronique permettent aux consommateurs d’étaler leurs achats, favorisant ainsi l’abordabilité et stimulant les ventes. De même, les solutions de financement au point de vente parfaitement intégrées aux processus de paiement au détail permettent aux consommateurs d'effectuer des achats importants avec plus de flexibilité et de commodité. Un bon exemple d’une telle transformation serait Shopify et son écosystème financier intégré, comme indiqué ci-dessous.

une grande vague d'innovation dans le domaine des technologies financières dans le domaine de la santé, et que le Financial OS for Healthcare pourrait servir de système d'enregistrement de tout cela.

Les tendances émergentes et les technologies disruptives façonnent l’avenir de la finance intégrée. Les initiatives de finance ouverte et les projets d’IA gagnent du terrain, favorisant le partage de données et l’interopérabilité entre les prestataires de services financiers.

L’impact potentiel de la finance intégrée sur les institutions financières traditionnelles est profond. Alors que les acteurs non financiers intègrent de plus en plus de services financiers dans leurs offres, les institutions financières traditionnelles sont confrontées à une concurrence accrue et à la nécessité d’innover. L'adoption de la finance intégrée offre aux institutions traditionnelles des opportunités d'étendre leur portée, d'exploiter de nouvelles sources de revenus et de renforcer l'engagement des clients. Cependant, cela nécessite également de s’adapter à l’évolution des préférences des consommateurs et de tirer parti de la technologie pour offrir des expériences transparentes et intégrées dans divers secteurs.