Transactions sans carte – ami ou ennemi  ? – Les volumes de transactions montent en flèche, mais la fraude aussi


Comme tous les investisseurs le savent, il ne peut y avoir de récompense sans risque. Avec des volumes qui montent en flèche, les paiements par carte non présente (CNP) offrent le potentiel de générer de belles récompenses. Mais en parallèle, le risque de fraude augmente et la fraude CNP représente désormais environ 73 % du total des fraudes à la carte. Ce blog examine comment les prestataires de paiement peuvent équilibrer les risques et les avantages d’un marché florissant.

L’omniprésence des achats en ligne et à distance a entraîné une augmentation exponentielle des transactions CNP. Bien que la pandémie ait forcé le rythme, les volumes de transactions CNP continuent d’augmenter et devraient atteindre 5,2 milliards de dollars d’ici 2023.[1]. Les gens se sont habitués aux transactions CNP et apprécient la commodité de payer des biens et des services à distance. En parallèle, les commerçants et les banques ont adopté et encouragé les solutions de portefeuille mobile et de carte sur dossier qui suppriment la nécessité de présenter une carte. La vérité est que les paiements CNP offrent des avantages à tous les niveaux et sont là pour rester. Mais ces progrès ont un coût.

Les criminels ont également saisi le CNP comme une opportunité et avec un taux de fraude de près de 10 points de base.[2]ce qui signifie que la fraude CNP contribue à 73%[3] du volume total des pertes dues à la fraude. Même s’il peut être tentant de considérer cette perte comme un coût lié à l’activité commerciale, c’est bien pire que cela. L’augmentation de la fraude constitue une menace majeure pour la marque et la réputation d’une intuition de paiement. La confiance des clients, durement gagnée sur une longue période, peut disparaître du jour au lendemain, tout comme les clients eux-mêmes. Les banques présentant des taux de fraude élevés connaissent une perte de clientèle plus élevée, des coûts d’acquisition de clients plus élevés et des dépenses clients inférieures.

Transactions sans carte – ami ou ennemi  ? – Les volumes de transactions montent en flèche, mais la fraude aussi

La fraude prend de nombreuses formes

Tous les prestataires de paiement ont le devoir de protéger leurs clients contre la fraude et doivent intensifier leurs efforts pour identifier et combattre la fraude CNP. Cependant, la plupart des modèles de fraude existants ne sont pas testés pour les transactions CNP sur les réseaux secondaires et de nombreuses banques doivent mettre à niveau leurs solutions anti-fraude. Mieux vaut prévenir que guérir et de nombreuses banques doivent en faire une priorité. Bien que la fraude prenne de nombreuses formes, les banques doivent aborder cinq grandes catégories  :

Hameçonnage. Type d’ingénierie sociale, le phishing se produit lorsque des attaquants trompent le titulaire de la carte en lui faisant révéler des informations sensibles pouvant être utilisées pour commettre une fraude. Le phishing est le type de cybercriminalité le plus courant et les institutions financières sont les plus fréquemment attaquées et représentent 27,7 % des escroqueries par phishing.

Fraude aux rétrofacturations. Également connue sous le nom de « fraude amicale », car le fraudeur est également un client, cela se produit lorsqu’un client fait une fausse demande de rétrofacturation. Par exemple, un client peut prétendre ne pas reconnaître un paiement sur son relevé de carte de crédit et demander une rétrofacturation auprès de sa banque, bien qu’il ait effectué l’achat.

Fraude à la triangulation. Il s’agit d’un type de fraude CNP qui augmente de 10 % chaque année[4].En général, le fraudeur se situe entre un client légitime et un détaillant. Le fraudeur intercepte le paiement du client alors que celui-ci effectue un achat. Ils prennent l’argent et volent souvent les détails de la carte de crédit du client et d’autres données personnelles. La fraude par triangulation peut impliquer plusieurs parties et se déroule de plusieurs manières. Cependant, l’aspect unique de ce crime sophistiqué est que le client commande et reçoit un article et ignore donc qu’il a été impliqué dans une arnaque.

Fraude à la demande de carte. Cette criminalité est à son plus haut niveau jamais enregistré et, rien qu’au Royaume-Uni, elle a augmenté de 18 % au quatrième trimestre 2022. Cette augmentation est en partie due à l’accélération des processus d’approbation de crédit. Les criminels demandent du crédit en utilisant une identité volée au maximum du contrat de crédit. Au moment où le crime est détecté, le criminel a disparu depuis longtemps. Bien qu’il ne s’agisse pas d’un crime nouveau, l’incidence de la fraude liée aux applications augmente et les criminels utilisent toute une gamme d’outils et de technologies sophistiqués qui rendent la prévention plus difficile.

La fraude n’est pas un crime sans victime

L’augmentation de la fraude CNP a un impact très négatif sur l’expérience client. Mais gagner la bataille contre la fraude nécessite de l’engagement et de la persévérance dans l’utilisation de la bonne technologie. Le succès est une cible mouvante et il est toujours nécessaire de trouver un équilibre pour minimiser les pertes dues à la fraude sur les transactions CNP, tout en minimisant le risque de fraude et les faux refus.

Recherche[5] suggère que 20 % des titulaires de carte cessent d’utiliser leur carte après plus d’un faux refus dans un délai de six mois. De plus, les statistiques révèlent une baisse de 15 % des dépenses mensuelles moyennes après une deuxième fausse baisse.[6]. Les banques présentant des taux plus élevés de faux refus connaissent des taux accrus d’attrition des clients et une réduction des dépenses moyennes des clients. À mesure que les taux de fraude augmentent, tout le monde y perd.

Contrôles de sécurité des cartes

Pour contribuer à réduire la fraude lors des transactions CNP, les principales sociétés de cartes de crédit ont mis en place des systèmes d’authentification permettant de vérifier si la carte de crédit utilisée dans une transaction est réellement en possession du propriétaire. La connaissance de la valeur de sécurité de la carte – connue sous le nom de CVV/CVC (Card Verification Value/Code) est essentielle pour finaliser une transaction. Dans de nombreux pays, il est désormais obligatoire de fournir ce code lorsque le titulaire de la carte n’est pas présent lors de la transaction.

Alors que les contrôles de sécurité des cartes offrent une amélioration radicale dans la prévention de la fraude, minimiser les pertes dues à la fraude CNP nécessite une solution axée sur la vérification de l’identité et des analyses avancées. Afin de tirer le meilleur parti des solutions de traitement, chaque banque doit choisir un partenaire de traitement capable de combiner des prix compétitifs avec la capacité d’optimiser les taux d’autorisation.

L’engagement du FIS

tout en sécurisant l’écosystème pour les institutions financières et les commerçants De plus, FIS travaille en étroite collaboration avec l’industrie, les partenaires du réseau et les autorités publiques pour partager des renseignements sur la fraude, des données sur les tendances et les meilleures pratiques dans le but d’identifier rapidement les menaces émergentes et de les éliminer.

[1] Réserve fédérale, valeurs 2023 projetées sur la base d’une analyse historique de la Fed

clear.sale/what-is-triangulation-fraud

[6] EffacerVente