Favoriser la croissance et l'innovation sans sacrifier les entreprises existantes

Au cours des dernières décennies, la « perturbation » est devenue un mantra dominant dans le monde des affaires. Les entreprises ont été invitées à perturber les industries, à perturber les concurrents ou même à se perturber pour innover et se développer. La perturbation est souvent considérée comme synonyme d’innovation, et il n’est pas étonnant qu’elle soit devenue un sujet largement débattu. Qu’il s’agisse d’innovations bas de gamme ou haut de gamme, comme la domination de l’iPhone sur le marché de la téléphonie mobile, la perturbation est indéniablement une force importante dans le paysage commercial actuel.

Cependant, l’accent mis sur la disruption a tendance à négliger un fait essentiel : l’innovation créatrice de marché n’a pas toujours besoin d’être disruptive. Bien que la perturbation soit sans aucun doute cruciale et répandue, elle ne représente qu’un côté du spectre de l’innovation créatrice de marché. À l’autre extrémité se trouve la « création non perturbatrice », où de nouvelles industries, de nouveaux emplois et une croissance rentable émergent sans nuire aux entreprises existantes ni supprimer d’emplois.

Ce concept s’écarte de l’idée de «destruction créatrice» lancée par Joseph Schumpeter, car il dissocie la création de marché de la destruction ou du déplacement. La création non perturbatrice offre un immense potentiel pour établir de nouveaux marchés là où il n’en existait pas auparavant, favorisant une croissance économique qui permet aux entreprises et aux sociétés de prospérer ensemble. Nous explorerons comment la création non perturbatrice peut compléter la perturbation en présentant une voie alternative à l’innovation créatrice de marché. Nous examinerons son impact significatif sur la croissance, l’emploi et la société et explorerons comment l’innovation non perturbatrice peut ouvrir de nouveaux marchés et opportunités sans détruire les entreprises existantes. Examinons la banque, la fintech, les paiements, la gestion de patrimoine, les marchés des capitaux et d’autres segments

Le concept d’innovation non perturbatrice  : L’innovation non perturbatrice fait référence à la création de nouveaux marchés ou de nouvelles propositions de valeur sans directement défier ou détruire les acteurs existants. Ce type d’innovation complète souvent la dynamique actuelle du marché et améliore l’écosystème plutôt que de le démanteler.

Innovation non perturbatrice dans les services financiers  :

En offrant plus de commodité et de sécurité, ces innovations ont élargi la portée du marché et encouragé une plus grande adoption des paiements numériques sans remplacer les infrastructures de paiement existantes.

• Applications bancaires mobiles  : Alors que les banques traditionnelles considéraient initialement les entreprises fintech comme une menace, beaucoup ont adopté l’innovation numérique en s’associant à ces startups pour proposer des applications bancaires mobiles qui améliorent l’expérience client sans déplacer les services bancaires de base. Cette approche a permis aux banques de fidéliser leurs clients tout en améliorant leurs services et leur efficacité opérationnelle.

• Robo-conseillers : Dans la gestion de patrimoine, les robots-conseillers sont apparus comme un service complémentaire aux conseillers financiers traditionnels. En fournissant des conseils en investissement automatisés et à faible coût, les robots-conseillers ont rendu la gestion de patrimoine accessible à un public plus large sans nécessairement remplacer les conseillers humains.

• Prêt entre pairs  : Sur le marché des prêts, les plateformes peer-to-peer (P2P) ont introduit un moyen alternatif pour les particuliers et les entreprises d’accéder au crédit. Plutôt que de perturber les prêteurs traditionnels, les plateformes P2P ont élargi le marché des prêts en offrant de nouvelles opportunités aux emprunteurs et aux investisseurs.

• Plateformes de trading collaboratives : Sur les marchés des capitaux, les plateformes de trading social ont permis aux investisseurs particuliers de collaborer et de partager des idées, des stratégies et des idées d’investissement. Cette approche n’a pas perturbé les sociétés de courtage établies; il a créé une nouvelle proposition de valeur pour les investisseurs individuels qui cherchent à apprendre de leurs pairs.

• Banque ouverte : L’open banking est un excellent exemple d’innovation non perturbatrice dans les services financiers. En permettant aux fournisseurs tiers (TPP) d’accéder aux données des clients via des interfaces de programmation d’applications (API), l’open banking favorise la collaboration entre les banques traditionnelles et les entreprises fintech. Cela permet de développer de nouveaux produits et services financiers qui améliorent l’expérience client et améliorent l’efficacité sans remettre directement en cause la domination des banques en place. Des exemples d’innovations bancaires ouvertes incluent des services d’agrégation de comptes, des outils de gestion financière personnalisés et des demandes de prêt rationalisées.

• Financement ouvert  : S’appuyant sur les principes de la banque ouverte comme tremplin, la finance ouverte étend le partage des données clients au-delà des services bancaires traditionnels pour englober une gamme plus large de produits financiers, tels que l’assurance, les investissements et les retraites. Cette innovation non perturbatrice vise à créer un marché financier plus transparent et compétitif, permettant aux consommateurs de prendre des décisions éclairées concernant leur vie financière. En encourageant la collaboration entre les opérateurs historiques et les nouveaux entrants, la finance ouverte favorise le développement de solutions innovantes qui améliorent les services financiers sans déplacer les acteurs existants du marché.

• Données ouvertes: Les initiatives de données ouvertes dans le secteur des services financiers encouragent le partage de données non sensibles entre les entreprises, les gouvernements et le public. Cette innovation non perturbatrice permet le développement de nouveaux produits et services financiers basés sur des données partagées, créant de nouvelles opportunités de marché et améliorant les services existants sans menacer la viabilité des entreprises en place. Des exemples d’innovations en matière de données ouvertes incluent des modèles de notation de crédit basés sur des sources de données alternatives, des systèmes de détection de fraude qui exploitent des ensembles de données partagés et des informations basées sur les données pour la prise de décision en matière d’investissement.

Ok, ne soyons pas biaisés avec les services financiers et examinons également d’autres secteurs  !

• Véhicules électriques (VE)  : L’essor des véhicules électriques n’a pas entraîné la destruction des constructeurs de véhicules à moteur à combustion interne (ICE). Au lieu de cela, il a poussé les constructeurs automobiles à investir dans la technologie des véhicules électriques et à développer des modèles hybrides qui répondent à une demande croissante d’options de transport plus durables.

• Commerce électronique : La croissance du commerce électronique n’a pas éliminé les magasins de détail physiques. Au lieu de cela, cela a poussé les détaillants à adopter des stratégies omnicanales qui intègrent des expériences en ligne et hors ligne, ce qui se traduit par une expérience d’achat plus transparente pour les consommateurs.

• Soins de santé : La télémédecine et la surveillance à distance des patients permettent aux prestataires de soins de santé d’offrir des services sans perturber les modèles traditionnels de soins en personne. Ces technologies élargissent l’accès aux soins de santé, en particulier pour les patients des régions éloignées ou à mobilité réduite.

• Éducation : Les plateformes d’apprentissage en ligne et les cours en ligne ouverts et massifs (MOOC) ont créé de nouvelles opportunités éducatives sans perturber les établissements d’enseignement traditionnels. Ces plateformes offrent une expérience d’apprentissage plus accessible et flexible permettant aux étudiants d’apprendre à leur propre rythme et de n’importe où dans le monde.

• Voyage et tourisme : Les plateformes de partage de maison comme Airbnb ont introduit une nouvelle option d’hébergement sans perturber complètement l’industrie hôtelière. Ces plateformes ont créé de nouveaux marchés en offrant des expériences d’hébergement uniques aux voyageurs et des opportunités de revenus aux propriétaires.

• Agriculture : Les techniques d’agriculture de précision, y compris l’utilisation de drones et d’appareils IoT, ont amélioré la gestion et le rendement des cultures sans déplacer les méthodes agricoles traditionnelles. Ces innovations soutiennent des pratiques agricoles plus efficaces et durables.

Dans le même ordre d’idées, contraster l’innovation non perturbatrice avec les CBDC et les crypto-monnaies  :

Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) et les crypto-monnaies représentent des innovations potentiellement perturbatrices dans le secteur financier. Ils remettent en question les rôles traditionnels des banques centrales, des banques commerciales et des systèmes de paiement établis. Cependant, ces innovations créent également des opportunités d’innovation non perturbatrice en s’intégrant aux infrastructures et services financiers existants.

Par exemple, les CBDC peuvent être conçues pour compléter les systèmes monétaires existants, facilitant des paiements plus efficaces et plus sûrs sans remplacer les monnaies fiduciaires traditionnelles. De même, les crypto-monnaies et la technologie blockchain peuvent être intégrées à l’écosystème financier existant pour améliorer les paiements transfrontaliers, le financement du commerce et les processus de tokenisation des actifs.

Stratégies d’innovation non perturbatrice dans les services financiers  :

• Identifiez les opportunités complémentaires  : trouvez des moyens de créer une nouvelle valeur en améliorant les produits, services ou marchés existants. Par exemple, les services de covoiturage comme Uber et Lyft se sont développés parallèlement à l’industrie traditionnelle des taxis en offrant une option de transport plus pratique et technologiquement avancée.

• Favoriser la collaboration  : encourager les partenariats entre les institutions financières traditionnelles et les startups fintech pour créer des solutions mutuellement bénéfiques qui améliorent les services existants et élargissent la portée du marché.

• Concentrez-vous sur les améliorations progressives  : Toutes les innovations ne doivent pas nécessairement être révolutionnaires. Souvent, des améliorations mineures et progressives peuvent avoir un impact significatif sur la satisfaction des clients et la croissance du marché. Par exemple, les améliorations continues de la technologie des smartphones ont entraîné l’adoption d’appareils mobiles sans nécessairement remplacer d’autres formes de communication.

• Tirer parti de l’infrastructure existante  : s’appuyer sur les infrastructures financières existantes pour fournir des services nouveaux et améliorés, en garantissant la compatibilité et l’interopérabilité entre les innovations et les systèmes hérités.

• Concentrez-vous sur les besoins des clients  : concevez des produits et des services qui répondent aux problèmes spécifiques des clients et améliorent l’expérience utilisateur plutôt que de chercher à déplacer les acteurs du marché établis.

Conclusion : L’innovation ne doit pas être un jeu à somme nulle. L’innovation dans le secteur des services financiers n’a pas besoin d’être perturbatrice pour créer de la valeur et stimuler la croissance. En adoptant l’innovation non perturbatrice, les entreprises peuvent développer de nouveaux marchés et opportunités sans détruire les entreprises existantes. Cette approche favorise la collaboration, encourage l’amélioration continue et contribue à un écosystème financier plus durable et résilient pour toutes les parties prenantes.

« L’innovation n’a pas besoin d’être une force de destruction ; elle peut être le catalyseur harmonieux de la croissance et du progrès, réunissant l’ancien et le nouveau, ouvrant la voie vers un avenir meilleur. »