En retardant les paiements instantanés, en cas de suspicion, serait-il efficace ?

Lors du premier Sommet mondial sur la fraude au Royaume-Uni, le Trésor britannique prévoit d'introduire une législation qui s'appliquerait uniquement aux paiements push autorisés suspects exécutés au Royaume-Uni en livres sterling. Le texte réglementaire proposé modifie le Règlement sur les services de paiement de 2017 et permet aux PSP de retarder l'exécution d'une opération de paiement sortante jusqu'à quatre jours ouvrables à compter de la réception de l'ordre, ce qui n'est actuellement pas autorisé par la législation.

HM Treasury a l'intention de déposer cet instrument devant le Parlement à l'été 2024 et de le faire entrer en vigueur en même temps que les règles du régulateur des systèmes de paiement (PSR) sur le remboursement obligatoire de la fraude APP qui entreront en vigueur le 7 octobre 2024.

Volume plus rapide/instantané au Royaume-Uni

En 2023, Faster Payments a traité 4,5 milliards de paiements et continue de croître fortement. En février 2024, Faster Payments a traité 384 millions de paiements, en hausse de 17 % sur un an. En 2023, Faster Payments a battu le record du montant le plus élevé de paiements traités en une seule année, soit 3 200 milliards de livres sterling.

Faster Payments est le canal de paiement qui connaît la croissance la plus rapide au Royaume-Uni et dépassera d'ici quelques années Bacs pour devenir le canal de paiement le plus important. L’UE, constatant le succès des paiements instantanés, impose à partir de 2024 les paiements instantanés et la vérification du payeur/bénéficiaire.

Pourquoi octobre

Le PSR impose aux clients un remboursement obligatoire et rapide en cas de fraude APP. La responsabilité est répartie à 50 %/50 % entre le payeur et le bénéficiaire. En 2022, la fraude APP s'élevait à 485 millions de livres sterling, 40 % des escroqueries étant remboursées aux clients. Cela pourrait signifier une augmentation des coûts de 290 millions de livres sterling pour le secteur bancaire en 2025.

Problèmes avec les applications suspectes

Au début des paiements, il y avait deux domaines : le processus de paiement et les « réparations ». Ce dernier traitait des données et du formatage. Cela a conduit SWIFT à devenir le canal de paiement international. La grande avancée après l'arrivée de SWIFT a été le « traitement direct » du message de paiement. STP a été fortement poussé et l'ère des « faux positifs » est arrivée. Les PF sont souvent positifs par des facteurs de 10 à 20.

Le coût de l'enquête devient un facteur. Il faut d'abord établir le véritable état du paiement, puis en discuter avec le client. De plus, informer le client d’une fraude présumée à l’APP peut être psychologiquement pénible. UKFinance estime que les cas de fraude, selon leur complexité, pourraient atteindre en moyenne 15 000 £.

Conséquences involontaires

Un exemple en est le mandat du Royaume-Uni Déclarations de comptes suspects (SAR) à déposer auprès de la Cellule de renseignement financier. Le volume des dossiers reçus était important, au point qu'aujourd'hui encore, moins de 10 % de ces cas sont examinés.

Approche suggérée

Assurez-vous que la vérification obligatoire du payeur/bénéficiaire a lieu comme indiqué dans le PRS. Les 350 PSP/banques du Royaume-Uni ont une confirmation du bénéficiaire (CoP).

Le règlement de l’UE indique très clairement au titulaire du compte bancaire quelle est la responsabilité en cas de fraude APP. Une clarté et une notification similaires sont requises ici.

Afin de garantir le développement du leadership mondial du Royaume-Uni dans le domaine des paiements instantanés, le délai réel de quatre jours ouvrables doit être clairement défini et les mesures prises par les PSP/banques doivent être soumises à un examen par un tiers.

Des incitations à respecter les règles sont nécessaires. L’une des incitations que les entreprises de plateformes sociales comprennent est l’amende de l’UE pouvant aller jusqu’à 10 % du chiffre d’affaires annuel mondial en cas de non-conformité. Une banque britannique a récemment été condamnée à une amende de 60 millions de livres sterling pour manquements à la réglementation. L’amende maximale de l’UE aurait été de 6 milliards de livres sterling.

Résumé

Même si une retenue de quatre jours peut aider, elle ramène la question de savoir pourquoi les paiements Bacs prennent trois jours ouvrables. Eh bien, la gestion des risques d'échec des contrôles pourrait être couverte dans ce délai si la logique était utilisée. Le bac était considéré comme un substitut aux chèques. Le délai de contrôle a également contribué à préserver les bénéfices de la banque sur le flottant.