Les paiements récurrents variables tueront-ils les prélèvements automatiques ?
Le monde de la banque grand public a reçu un élan d’innovation lorsque la réglementation européenne PSD2 a imposé les rails pour l’Open Banking. Cette force perturbatrice offre de nouvelles façons de rationaliser les paiements et devrait, selon Juniper Research, gérer plus de 116 milliards de dollars dans les transactions de paiement mondiales d’ici 2026.
Les innovations telles que l’Open Banking ont souvent un effet domino, ouvrant de nombreuses opportunités : l’Open Banking, en tant que système, fournit la capacité sous-jacente de créer des innovations. L’une des forces perturbatrices entraînées par l’Open Banking est le paiement récurrent variable (VRP). Ce nouveau modèle de paiement cherche à bousculer la scène traditionnelle des paiements récurrents. Mais qu’est-ce que le VRP et peut-il faire des vagues dans les systèmes de paiement en place ?
Qu’est-ce qu’un paiement récurrent variable ?
L’Open Banking faisait à l’origine partie de la réglementation PSD2 de l’UE, qui définissait les cadres requis pour accéder aux données des clients via des API. La spécification originale de la norme Open Banking API a été publiée en 2017. Depuis lors, Open Banking et des initiatives similaires sont devenues populaires dans le monde entier.
L’ouverture de l’accès aux données bancaires à des tiers a encouragé de nouveaux acteurs dans l’espace financier, à savoir la FinTech. Des entreprises comme Plaid et Truelayer agissent en tant que TPP (fournisseur tiers) de couche intermédiaire, reliant les rails Open Banking. Cela offre aux vendeurs de commerce électronique un lien vers des milliers de banques ; cela donne aux clients un moyen de payer les marchandises et même de fournir une assurance d’identité en utilisant leur compte bancaire vérifié KYC.
L’Open Banking est à l’origine de l’émergence du Paiement Récurrent Variable ou VRP. Dans le cadre de l’Open Banking, un fournisseur de services d’initiation de paiement (PISP) fournit un service pour faciliter l’accès au compte bancaire d’un client qui est ensuite utilisé pour transférer des fonds au nom du client. Un VRP utilise un PISP pour mettre en place des paiements récurrents selon des règles et des contraintes. Ce système diffère du système de débit bancaire traditionnel qui gère les paiements récurrents :
Dans le cadre d’un système de prélèvement automatique, la banque utilise une «méthode d’extraction» dans laquelle une entreprise peut demander des paiements réguliers sur la base d’un mandat pré-rempli établi par le client de la banque.
Un VRP utilise un modèle basé sur le push et diffère par le mécanisme utilisé, c’est-à-dire l’Open Banking, avec un mécanisme centralisé de consentement au paiement. Surtout, ce mécanisme place le client au cœur de la transaction.
Le « balayage » est le premier cas d’utilisation des VRP.
Qu’est-ce que « balayer » ?
NatWest est la première banque britannique à proposer un support VRP pour le « balayage ». De nombreuses banques devraient suivre leur exemple. Le balayage facilite les transferts de compte automatisés, notamment entre deux comptes du même nom, par exemple d’un compte d’épargne à un compte courant. Ce cas d’utilisation particulier a été identifié comme une excellente application de VRP car les transferts sont rapides, bon marché et sécurisés, par rapport aux dépenses des cartes de crédit ou des prélèvements automatiques.
Un rapport de l’Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) examinant les VRP a conclu :
»
Les VRP offrent un excellent modèle de paiement car ils offrent le niveau de transparence et de contrôle client attendu par les clients aujourd’hui.
Les VRP sonnent-ils le glas des paiements récurrents fixes ?
Les VRP semblent prêts à changer la façon dont les fonds sont transférés, certainement dans les modèles grand public. Les clients veulent des systèmes de paiement transparents, rentables et rapides : cela stimulera la concurrence dans le secteur financier, comme en témoigne une récente enquête de Thales qui a révélé que 38 % des consommateurs se tourneraient vers une autre banque pour de meilleurs services ou tarifs.
L’analyste financier et gourou de renom David Birch, citant Mike Kelly sur le potentiel des VRP, déclare : « Mike Kelly, qui était le chef de produit pour les VRP, dit qu’ils ont « un énorme potentiel pour révolutionner la finance » et il a tout à fait raison.
VRP utilise le service Faster Payments, de sorte que les transferts de fonds se font presque en temps réel. C’est très bien pour les détaillants. De plus, les VRP sont entièrement dématérialisés, donc aucune paperasse n’est nécessaire, contrairement à un mandat de prélèvement. Cela fait gagner du temps au client et réduit potentiellement les risques de fraude et d’erreur manuelle à ce stade du parcours de l’utilisateur.
Les VRP sont centrés sur le client, plaçant le contrôle des finances entre les mains du consommateur. Le système VRP permet un contrôle granulaire, les clients fixant des montants de paiement maximaux, consentant à des paiements réguliers et pouvant annuler des paiements instantanément.
En comparaison, les cartes de crédit et les systèmes de débit sont lents et coûteux. Mais ils sont titulaires, avec 175 millions de consommateurs américains possédant une carte de crédit avec des dettes cumulées de 825 milliards de dollars. Avoir une carte de crédit coûte cher à toutes les personnes impliquées, les sociétés émettrices de cartes de crédit récoltant d’énormes sommes d’argent. Les clients et les détaillants veulent activement des coûts réduits et des vitesses de transfert plus rapides. Les VRP offrent une alternative viable aux cartes de crédit et aux paiements par débit qui répondent aux deux besoins.
Le système VRP est-il sécurisé ?
Open Banking utilise un sur-ensemble d’OIDC qui implémente FAPI (API de qualité financière), qui fournit de nombreuses fonctionnalités de sécurité supplémentaires par rapport aux flux OIDC standard. De plus, le protocole Open Banking intègre plusieurs fonctionnalités de sécurité permettant de sécuriser les transactions :
- Contrôle d’accès à l’aide de signatures numériques sur toute demande effectuée et sur tous les jetons utilisés dans le système.
- mTLS (Mutual Transport Layer Security) est utilisé pour prouver au serveur d’où provient la demande.
- Pour garantir la confiance, l’annuaire Open Banking délivre des certificats à toute organisation souhaitant participer à un service basé sur l’Open Banking.
Les paiements VRP sont-ils ouverts à la fraude ?
L’enquête de l’AMC a identifié la fraude comme un problème possible dans le modèle VRP de transfert de fonds : « Un répondant a déclaré que le balayage vers des comptes qui n’ont pas la capacité de revenir en arrière en cas de fraude ou d’erreur est problématique car il y a un manque de processus de règlement des différends approprié, le cas échéant. »
Un autre point dans le document était que « d’autres ont mis en doute l’avantage de la protection FSCS au motif qu’elle ne couvre pas les paiements erronés ou frauduleux ».
Les cybercriminels ciblent déjà le système de paiement plus rapide utilisé par les VRP. Un rapport du GAFI, « Opportunités et défis des nouvelles technologies pour la LBC/FT », souligne que des paiements plus rapides offrent des opportunités pour une cybercriminalité plus rapide, les fenêtres de transfert courtes permettant aux criminels de voler sous le radar. Le rapport recommande l’utilisation de technologies intelligentes pour détecter les événements de fraude en temps réel.
Une consultation de 2021 de l’Open Banking Implementation Entity (OBIE) explorant les VRP et le balayage souligne plusieurs notes sur la fraude dans un écosystème VRP :
- Un TPP (fournisseur tiers) devrait utiliser un mécanisme permettant de garantir l’identité du propriétaire du compte de destination. Cela contribuera à réduire le risque de fraude APP (paiement push autorisé) et de fraude par erreur de direction.
- Les TPP peuvent ne pas disposer de mécanismes pour vérifier le lien entre une carte et un compte spécifique lors d’une transaction de balayage par carte.
- Les vérifications de confirmation du bénéficiaire (CoP) font défaut dans les systèmes de balayage actuels, ce qui rend le VRP vulnérable à la fraude.
Les paiements récurrents variables ont été qualifiés de changeurs de jeu dans le secteur bancaire et de la vente au détail. Le besoin de paiements transparents, rentables, consentis et contrôlables est une évidence. Mais cela ne peut se faire au prix d’opportunités accrues pour les fraudeurs. L’écosystème VRP comporte plusieurs parties mobiles, chacune pouvant ajouter une vulnérabilité à l’écosystème.
L’utilisation de paiements plus rapides alourdit également la charge des contrôles anti-fraude en exigeant qu’une transaction basée sur le VRP soit vérifiée rapidement et en temps réel. Les paiements récurrents variables offrent une innovation dans le secteur bancaire qui peut aider les banques et les FinTech à créer de nouveaux modèles commerciaux et de meilleures expériences client. Mais il doit avoir les mêmes niveaux de freins et contrepoids anti-fraude pour s’assurer que cette force perturbatrice est celle des bons et non des mauvais acteurs.
