Comment se préparer à la PSD3
Lorsque la DSP3 entrera en vigueur au cours des cinq prochaines années, elle ouvrira la voie à de nouvelles opportunités considérables tout en créant des défis importants. Il améliorera le fonctionnement de l’Open Banking en supprimant les obstacles aux services et en améliorant le contrôle des clients sur leurs données de paiement, permettant ainsi à de nouveaux acteurs innovants d’entrer sur le marché. Les nouvelles règles bénéficieront également aux prestataires de services de paiement (PSP) non bancaires en améliorant leur accès aux schémas et systèmes de paiement ainsi qu’aux comptes bancaires en Europe.
Cependant, comprendre la DSP3 est loin d’être simple. Tout d’abord, il est important de comprendre qu’il ne s’agit pas du seul ensemble de règles qui changeront la donne à l’horizon. La PSD3 fait partie du package de services de paiement aux côtés du règlement sur les services de paiement (PSR). Ensemble, ces deux ensembles de règles introduisent une gamme beaucoup plus large de services financiers dans les écosystèmes de partage de données européens, notamment les retraites, les assurances et bien plus encore.
En outre, l’UE a présenté une proposition législative pour un cadre d’accès aux données financières (FIDA) qui établit des droits et des obligations clairs pour gérer le partage des données des clients dans le secteur financier au-delà des comptes de paiement – jetant ainsi les bases d’une finance ouverte. L’UE déploiera également de nouvelles réglementations sur les paiements instantanés au cours de la même période de cinq ans.
Cette avalanche de nouvelles règles crée une grande complexité qui donne aux banques, aux fintechs et à tous les autres acteurs une sérieuse difficulté à gravir. La conformité n’est pas une mince affaire – c’est pourquoi il est prudent de commencer dès que possible les préparatifs de la symphonie des règles et réglementations.
S’exprimant lors d’un récent feu de camp de l’Open Banking Excellence (OBE), Brian Hanrahan, PDG de Nuapay, a décrit la PSD3 et ses compagnons comme une « symphonie » de nouvelles règles. Il a déclaré que le premier défi consisterait simplement à recertifier et à prouver la conformité.
« Les entreprises réglementées doivent être conscientes de l’obligation de se recertifier selon les nouvelles normes », a-t-il prévenu. « C’est un peu un fardeau, mais ce n’est pas imminent, heureusement. Il existe quelques domaines dans lesquels l’UE place la barre plus haut et les acteurs devront être à la hauteur des attentes des régulateurs.»
DSP3 et PSP : stimuler la concurrence en Europe
Une première étape cruciale vers la préparation de la PSD3 consiste à comprendre ses objectifs. Anu Widyalankara, directeur de la stratégie et de la technologie des paiements chez EY, l’a décrit comme une mise à niveau vers la DSP2 qui donne « le coup de pouce et l’élan au marché ».
« Cela est vraiment un élément déterminant en matière d’accès pour les PSP, en leur donnant un accès direct et indirect à tous les systèmes de paiement de l’UE, y compris les comptes bancaires, les systèmes de cartes et les systèmes bancaires numériques », a-t-elle déclaré. «Cela stipule également que les établissements de crédit doivent à l’avenir donner aux PSP l’accès à des comptes bancaires – ce qui est assez différent de la DSP2. L’UE les tient par le col et leur dit : « Vous devez laisser ces PSP rejoindre ce régime. »
De plus, des modifications seront apportées à l’authentification forte du client (SCA) et potentiellement une nouvelle exemption pour les commerçants qui leur permettra d’effectuer des remboursements sans authentification.
« La PSD3, le PSR et la FIDA imposent au consommateur la responsabilité de l’accès aux données, afin qu’il puisse gérer et naviguer dans l’accès qu’il accorde à ces PSP via des tableaux de bord et des API standardisées », a ajouté Anu.
«Cela permettra aux PSP de lire ces données et de fournir de meilleurs produits financiers, créant ainsi un nouveau fer de lance en termes d’orientation vers l’Open Finance.»
Préparer un avenir centré sur le client
nous pouvons leur proposer des produits et services innovants qui résolvent leurs problèmes ou génèrent des résultats positifs dans leur vie.
« Je soupçonne que les prestataires de services les plus influents qui émergeront dans la nouvelle ère post-PSD3 seront ceux qui parviendront à traduire les acronymes de notre industrie en langage humain normal pour de nombreux types différents de clients finaux dans toutes sortes d’industries différentes à travers le monde. Ce n’est pas une tâche facile !
Nida Sattar, responsable des produits – Paiements chez Allica Bank, a déclaré que la PSD3 pourrait inciter les banques à modifier leur approche en matière d’expansion.
« Si les banques envisagent de s’étendre n’importe où en Europe ou au-delà, elles devraient examiner la manière dont l’Open Banking est mis en œuvre », a-t-elle conseillé. « Le potentiel d’un accès plus facile aux systèmes de paiement pourrait inciter une banque cherchant à se développer à l’international à devenir une institution de monnaie électronique (EMI) plutôt que d’obtenir une licence bancaire complète.
« Ensuite, bien sûr, il pourrait y avoir d’autres exigences supplémentaires en matière de sauvegarde et de liquidité dont les banques devront être conscientes. Cela aura un impact sur la façon dont vous envisagez votre stratégie d’expansion.
Tous les acteurs de l’écosystème européen de l’Open Banking sont confrontés à un défi de taille. La réponse aux nouvelles règles ne peut être retardée. Il est maintenant temps de se préparer à la symphonie de nouvelles règles et réglementations, car elles atteindront un crescendo bien plus tôt que vous ne le pensez.
