Tirer parti des biens publics numériques pour une finance inclusive

Dans les économies émergentes, les systèmes de paiement instantané inclusifs (IIPS) sont le fer de lance d’une révolution. À mesure que ces systèmes évoluent, en particulier dans des régions comme l’Afrique et l’Asie du Sud-Est, ils représentent potentiellement une voie directe permettant à l’économie informelle de 10 000 milliards de dollars – un marché potentiel de la technologie financière – de participer au secteur financier numérique.

Même si l’IIPS est salué comme le pilier de l’inclusion financière dans les économies émergentes, la réalité est que tous les systèmes de paiement instantané ne sont pas conçus dans une optique d’inclusivité totale. En termes simples, certains systèmes imposent des frais d'utilisation trop élevés pour les personnes gagnant deux dollars par jour et certains ne fonctionnent pas avec toutes les banques, les fournisseurs de services financiers numériques et les commerçants des citoyens. Le résultat est que des milliards de personnes – des clients potentiels de la fintech – restent sans compte bancaire ou mal desservies, même si la plupart possèdent un téléphone mobile. Cette dure réalité soulève la question suivante  : pourquoi les individus sont-ils laissés pour compte dans la révolution fintech censée servir tout le monde ?

Les biens publics numériques comme solution

Les pays en développement adoptent des biens publics numériques (DPG) pour moderniser leurs IIPS afin qu'ils soient pleinement inclusifs. Cette approche vise à maximiser les avantages de l'IIPS tout en minimisant les impacts d'exclusion. Approuvés par la feuille de route du secrétaire général de l'ONU pour la coopération numérique, les biens publics numériques sont définis par la Digital Public Goods Alliance comme une alternative aux solutions propriétaires : « Logiciels open source, données ouvertes, modèles d'IA ouverts, normes ouvertes et contenu ouvert qui respectent la confidentialité. et d’autres lois et bonnes pratiques applicables, ne nuisent pas et contribuent à atteindre les objectifs de développement durable », tels que l’inclusion financière numérique. En faisant fonctionner ensemble des plateformes de services financiers différentes, les DPG permettent à la banque centrale, aux institutions financières et aux opérateurs de hub d'un pays de collaborer pour amener toute une population dans l'économie numérique.

L'IIPS compatible DPG présente une opportunité commerciale unique pour les fintechs, car ils offrent la possibilité d'attirer davantage de clients dans l'économie numérique, en particulier ceux qui sont financièrement mal desservis. Plus important encore, cela peut être réalisé même dans les zones reculées où l’accès aux services bancaires traditionnels est limité.

Avantages des biens publics numériques  :

• Conception inclusive  : les IIPS conçus avec les DPG donnent la priorité à l'inclusion financière, garantissant que les services financiers numériques atteignent même les populations les plus isolées et les plus mal desservies.
• Paiements de gouvernement à personne (G2P)  : un IIPS alimenté par DPG peut étendre la portée des paiements G2P, offrant ainsi aux gouvernements un moyen plus rentable et plus sûr de fournir une aide financière aux citoyens.
• Antécédents financiers  : un IIPS compatible DPG peut aider à créer l’historique financier nécessaire pour permettre aux individus d’accéder à des services supplémentaires tels que des prêts et des assurances, essentiels pour améliorer la vie et gérer les risques.
• Réduction des coûts  : un IIPS compatible DPG peut réduire considérablement les coûts de transaction. Ceci est particulièrement important pour les personnes à faible revenu, pour lesquelles les frais de transaction traditionnels les empêchent de devenir clients.
• Évolutivité et interopérabilité  : un IIPS compatible DPS peut intégrer de manière transparente les banques, les organisations coopératives d'épargne et de crédit (SACCO) et les prestataires de services non bancaires, permettant une évolutivité et une interopérabilité généralisées.
• Souveraineté numérique  : la création de cadres de souveraineté numérique résilients parallèlement au développement d'un IIPS compatible DPG peut propulser l'inclusion financière grâce à des systèmes de paiement qui permettent un accès universel aux services financiers.

Des opportunités commerciales substantielles pour les Fintechs

Un IIPS compatible DPG présente une myriade d’opportunités commerciales substantielles pour les fintechs. Leur approche innovante redéfinit non seulement les notions conventionnelles de systèmes de paiement, mais amène également une plus grande partie de la population dans l’économie numérique, ouvrant ainsi de nouvelles voies au développement des fintechs. L’intégration synergique des DPG avec IIPS dévoile une série d’avantages qui vont au-delà des simples améliorations technologiques, offrant un nouveau terrain permettant aux fintechs de prospérer et de contribuer à une croissance économique inclusive. Ces avantages comprennent  :

Accès à davantage de clients  : un IIPS compatible DPG facilite une connectivité transparente et permet également à un éventail plus large de prestataires de services financiers d'accéder à un bassin de clients plus étendu. Cela favorise à son tour l’expansion de l’inclusion financière en atteignant des populations auparavant mal desservies.

Ouvrir de nouveaux marchés  : l'adoption des IIPS, en particulier ceux qui tirent parti des DPG, permet aux prestataires de services financiers de s'aventurer sur des marchés inexploités. Cela est crucial dans les régions caractérisées par une infrastructure bancaire traditionnelle limitée ou une offre financière fragmentée. Dans ces régions, la connectivité améliorée assurée par l’interopérabilité devient essentielle pour s’implanter et répondre aux besoins uniques de divers segments de marché.

Personnalisation et différenciation  : avoir accès à une clientèle plus large élargit non seulement la portée des fintechs, mais présente également une opportunité stratégique de personnalisation. Les Fintechs peuvent adapter leurs offres aux besoins spécifiques du marché, améliorant ainsi la pertinence et la résonance auprès de divers segments d'utilisateurs. Ce niveau de personnalisation répond aux préférences et exigences variées des différents marchés et permet aux fintechs de différencier leurs produits et services dans un paysage concurrentiel.

Essentiellement, un IIPS basé sur DPG fournit aux fintechs une infrastructure technologique qui adhère aux normes mondiales et sert de catalyseur pour un changement socio-économique positif.

Les opportunités commerciales créées par cette approche innovante vont au-delà du profit, englobant un parcours transformateur vers des services financiers inclusifs qui responsabilisent les individus et élèvent les communautés. Les Fintechs, en adoptant et en exploitant le potentiel de l'IIPS basé sur DPG, se positionnent à l'avant-garde de l'avenir de la finance, mais favorisent également une économie mondiale plus inclusive et équitable pour tous.