No 2. L'évolution de la technologie bancaire de base – des mainframes au-delà du cloud

produits et services bancaires. Revenons 60 ans en arrière, dans un monde antérieur aux services bancaires de base, lorsque le premier ordinateur était utilisé pour automatiser les grands livres papier.

En 1959, Barclays fut la première banque à acheter un ordinateur électronique, un Emidec 1100, qui coûtait à l'époque 125 000 £. Après avoir acheté un deuxième ordinateur, Barclays a ouvert le tout premier centre informatique bancaire en 1961. Au cours des années 60, des machines automatisées de comptabilité ont été introduites dans les succursales. C’était la première fois que les succursales pouvaient mettre à jour leurs registres dans un ordinateur central et que les succursales utilisaient la technologie pour la première fois. 1964 Barclays déplace sa technologie informatique centrale vers IBM 1460 et ses succursales vers IBM 360.

En 1968, la BACS (centre de compensation automatisée des banquiers) a été créée pour permettre la compensation automatisée des chèques. Comme vous pouvez le constater, la révolution technologique bancaire a véritablement commencé dans les années 1960, mais ce n’est que dans les années 1970 que le core banking a émergé. Auparavant, la technologie était utilisée pour automatiser la comptabilité/les grands livres. Des solutions centralisées d'échange/environnement en temps réel en ligne ont été développées par les banques, permettant de mettre à jour les soldes des comptes en temps réel sur les ordinateurs des banques centrales. Ces solutions permettent de calculer les intérêts des prêts et des dépôts. Ces systèmes ont évolué au cours des décennies suivantes pour gérer les rapports réglementaires et d'autres fonctionnalités telles que le risque de crédit. À cette époque, les premiers systèmes bancaires de base développés par des fournisseurs ont été lancés, permettant aux petites banques de s'offrir la technologie nécessaire pour automatiser leurs opérations. À cette époque, les banques et les solutions des fournisseurs constituaient la première génération de services bancaires de base, définis comme un seul ordinateur centralisé (mainframe).

Ce n’est qu’à la fin des années 80 que les banques ont introduit les PC. Ceux-ci étaient initialement utilisés comme terminaux à faible coût pour accéder et mettre à jour les ordinateurs centraux ; au début des années 90, ils étaient mis en réseau dans des succursales et exploités pour leur capacité à traiter eux-mêmes une certaine logique. La banque Lloyds a été l'une des premières à déployer plus de 40 000 PC dans plus de 2 000 succursales fonctionnant sous Microsoft Windows 2.1. Initialement, ils étaient mis en réseau à l’aide d’un réseau propriétaire Token Ring.

Au milieu des années 90, les réseaux sont passés à Ethernet (une solution ouverte non propriétaire) et à Windows 3.11. Cette version de Windows prenait en charge Ethernet et permettait à plusieurs applications de s'exécuter simultanément. À peu près à la même époque, les premières bases de données non mainframe fonctionnant sur PC (en tant que serveur) ont vu le jour. Avec une base de coûts bien inférieure à celle des mainframes, la révolution client-serveur a créé la nouvelle génération de solutions bancaires de base développées par des fournisseurs comme Temenos, qui exploitaient des capacités de traitement et de mémoire toujours croissantes à moindre coût et des bases de données fonctionnant sur des serveurs. À l’instar des solutions core banking de première génération, ces solutions de deuxième génération ont été conçues uniquement au service du personnel.

Les banques ont également commencé à centraliser des éléments tels que le traitement des chèques et le traitement des formulaires clients dans les centres de services régionaux. À cette époque, des centres d'appels ont également été créés pour fournir des services bancaires par téléphone, souvent avec des systèmes distincts intégrés aux plates-formes bancaires de base.

Alors qu'Internet existait déjà depuis quelques années, ce n'est qu'avec l'arrivée d'un navigateur graphique de Mosaic (appelé plus tard Netscape) qu'Internet a commencé à décoller à la fin des années 90. Wells Fargo a été la première banque au monde à proposer certains services de comptes de base sur Internet en 1995. Les premières banques européennes ont lancé leurs services en 1996. Jusque-là, les ordinateurs centraux exécutaient du code écrit dans des langages spécifiques pris en charge par le fournisseur d'ordinateurs centraux. Il en va de même pour Windows et d'autres systèmes d'exploitation exécutés sur des PC et des serveurs. En 1997, Sun Microsystems a lancé Java, le premier langage à fonctionner sur presque tous les ordinateurs grâce à sa vision Write Once Run Anywhere. La combinaison de Java, d'Internet et de l'évolution de la technologie des serveurs a donné naissance à la 3ème génération de solutions bancaires de base. Ces systèmes étaient de conception « distribuée », le traitement et les données pouvant être placés/exécutés sur plusieurs ordinateurs. Les serveurs étaient généralement dédiés aux logiciels (serveurs d'applications) ou aux données (serveurs de bases de données). Ils ont permis aux systèmes de mieux évoluer et d'interagir sur Internet, quel que soit le matériel/logiciel sur lequel ils fonctionnaient. Il est important de comprendre que la révolution client/serveur s'est produite sur un réseau unique détenu et exploité par la banque. Internet a permis à différentes entreprises de connecter leurs systèmes de manière sécurisée mais ouverte (de manière sécurisée mais non propriétaire).

Certains fournisseurs de solutions bancaires de base ont pu migrer ou intégrer leurs solutions client/serveur dans cette nouvelle architecture. Ils ont pu mettre à jour la technologie et tirer parti de la possibilité d'utiliser une technologie matérielle plus évolutive. Avant la révolution Internet, les fournisseurs avaient commencé à proposer des centres de données externalisés aux petites banques, en les connectant via des réseaux privés virtuels. Cependant, grâce à Internet, les banques ont pu connecter les systèmes de leur personnel et de leurs clients via Internet, ce qui a conduit aux premiers systèmes Cloud. Cependant, les fournisseurs exploitaient initialement un ensemble spécifique de serveurs pour une banque bien auparavant. À terme, la technologie pourrait leur permettre de gérer plusieurs banques sur un seul ensemble de serveurs.

Vers 2017, certaines banques purement numériques (néo-banques) comme Starling et Monzo et des fournisseurs comme ThoughtMachine et Mambu ont vu les opportunités que la technologie Cloud pouvait offrir aux services bancaires de base. Concevoir pour le Cloud signifierait que les logiciels pourraient être composants (à l'aide de microservices) et, en tant que tels, n'auraient pas besoin d'être développés, déployés ou maintenus comme une solution monolithique unique. Ces services permettent de faire évoluer et de gérer individuellement différentes parties des services bancaires de base, en tirant parti de l'évolutivité logicielle et matérielle, ce qui signifie que seuls les services mis à jour ont dû être déployés et non l'ensemble du système. Ainsi, la quatrième génération des systèmes bancaires de base est définie comme étant Cloud Native et entièrement développée en microservices.

Un tel changement technologique présente une énorme opportunité dans la mesure où ni les banques ni les principaux fournisseurs historiques ne peuvent simplement migrer leurs solutions pour exploiter pleinement la nouvelle technologie disponible. De tels systèmes ont dû être développés à partir de zéro, permettant une plus grande flexibilité, notamment une définition et un lancement plus rapides des produits.

Dans certains cas, ces solutions autorisent des banques multi-locataires, c'est-à-dire plusieurs banques fonctionnant sur une seule plateforme. Ces solutions ne prennent pas encore en charge l’ensemble de la gamme de produits des banques. Ils s'appuient également sur une banque prête à prendre le risque et le coût de la migration de leur solution bancaire de base ou de la création d'une nouvelle banque pour utiliser la nouvelle solution.

La technologie et le secteur bancaire ont continué d'évoluer, et maintenant la 5e génération de services bancaires de base est à nos portes avec les services bancaires sans noyau. Nous expliquerons ce que cette génération de services bancaires de base répond à ce que les générations précédentes ne pouvaient pas faire, les avantages et pourquoi ce sera de facto la manière dont les banques adopteront les nouvelles technologies à l'avenir.