Secure 2.0 Act vous permet d'augmenter votre épargne-retraite
Le Securing a Strong Retirement Act, également connu sous le nom de Secure 2.0 Act, a été finalisé en 2022 à travers deux textes législatifs de la Chambre des représentants (HR 2954) et du Sénat américain (S.1770). Plusieurs des dispositions du projet de loi entrent en vigueur cette année, l’année prochaine et au-delà, ce qui signifie qu’il est important pour les investisseurs de retraite de comprendre ses avantages.
Les principaux objectifs de la loi Secure 2.0 sont d’encourager les gens à épargner davantage pour leur retraite, d’améliorer les règles de retraite et de réduire le coût pour les employeurs de la mise en place de régimes de retraite. et comment ils peuvent augmenter votre épargne-retraite.
Les modifications apportées à la distribution minimale requise (RMD) allongent le temps d’épargne
La loi Secure 2.0 vise à améliorer considérablement les choix d’épargne-retraite et étend la version originale « 1.0 » de 2019. La législation contient une variété de modifications et de dispositions liées aux comptes de retraite, dont plusieurs intéressent les investisseurs en crypto-monnaie et les détenteurs d’actifs numériques. au sein de ces comptes. Voici les changements en un coup d’œil :
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Premièrement, le projet de loi augmente l’âge RMD des 72 années précédentes à 73 ans pour 2023. En 2033, l’âge RMD augmentera encore à 75 ans. Cela apporte une flexibilité supplémentaire et donne aux investisseurs plus de temps pour épargner, bien qu’il soit important de noter que ceux déjà en cours avec leurs RMD à partir de 72 ans en 2022 devront poursuivre leur calendrier de distribution initial.
Les pénalités ont également été réduites pour ne pas avoir pris un RMD, représentant désormais 25% de la valeur du RMD au lieu de 50%. De plus, si le non-respect d’un RMD est résolu rapidement, la pénalité de 25 % peut être réduite à 10 % seulement.
Augmentations intéressantes des plafonds de cotisation à la retraite
Au-delà des modifications du RMD, la loi Secure 2.0 augmente également les plafonds de cotisation à la retraite, ce qui signifie que les individus peuvent épargner davantage pour leur retraite plus rapidement, s’ils le souhaitent. Ceci est potentiellement et particulièrement puissant pour les investisseurs de retraite en crypto-monnaie, compte tenu des performances enregistrées de la classe d’actifs.
Pour 2023, la limite de cotisation à l’IRA est passée à 6 500 $ pour les personnes de moins de 50 ans et à 7 500 $ pour les personnes de plus de 50 ans. Pour les plans 401(k), la limite de cotisation passera à 22 500 $, contre 20 500 $ auparavant. Également à partir de 2023, les contributions aux IRA SEP et SIMPLE sont désormais éligibles à Roth.
À partir de 2024, la limite de contribution de rattrapage de l’IRA passera de 1 000 $ pour les personnes de plus de 50 ans à une limite indexée à l’inflation chaque année en fonction des ajustements au coût de la vie (COLA). Compte tenu du comportement inflationniste du dollar américain ces dernières années (les passionnés de crypto ont tendance à bien le savoir), il s’agit d’un changement bienvenu.
Enfin, à partir de 2025, la limite de cotisation de rattrapage 401 (k) augmentera pour les personnes âgées de 60 à 63 ans à au moins 10 000 $, et s’ajustera également à l’inflation à partir de 2026. Semblable à la façon dont la sécurité sociale a son propre COLA qui déterminent son augmentation chaque année, les cotisations de rattrapage décrites ci-dessus fonctionnent désormais de manière similaire, contribuant à perpétuer l’idée qu’il n’est jamais trop tard pour épargner pour la retraite. Combinées au potentiel de la crypto-monnaie dans votre compte de retraite, les augmentations peuvent constituer de puissantes incitations pour les retardataires en matière d’épargne-retraite.
Modifications aux distributions caritatives admissibles
Une autre disposition de la loi Secure 2.0 concerne les distributions caritatives qualifiées. À partir de 2023, les personnes âgées de plus de 70 ans et demi peuvent choisir de faire un don unique pouvant atteindre 50 000 $ à une fiducie de bienfaisance, à une fiducie de rente de bienfaisance ou à une rente de bienfaisance. En 2024, comme avec les limites de contribution de rattrapage susmentionnées, la limite de distribution caritative qualifiée sera indexée en fonction de l’inflation.
Nouveaux choix de roulement et flexibilité d’urgence
Enfin, plusieurs articles du projet de loi élargissent l’accès aux fonds de retraite avant l’âge de la retraite dans certaines circonstances. Par exemple, l’article 115 permet aux participants d’accéder à jusqu’à 1 000 $ (une fois par an) pour les urgences, y compris les frais familiaux ou les raisons personnelles, sans payer de pénalités de retrait anticipé de 10 %. Ailleurs, l’article 127 permet aux employés d’ouvrir un compte d’épargne d’urgence Roth contenant jusqu’à 2 500 $ par participant, à compter de 2024. Les survivants de violence domestique sont désormais autorisés à retirer des sommes importantes des comptes de retraite par anticipation sans pénalité, tout comme les victimes de maladies naturelles déclarées par le gouvernement fédéral. catastrophes.
Implications globales de la loi Secure 2.0
Au total, la loi Secure 2.0 assouplit et étend les limites de cotisation et réduit les frictions et les points douloureux de l’expérience de la retraite au fil du temps. Il associe également l’augmentation annuelle de certaines limites à un calendrier de croissance ajusté à l’inflation (un avantage bien compris par les amateurs de crypto-monnaie) et crée des dispositions pour les victimes de violence, d’urgences et de catastrophes.
Pour les investisseurs de retraite en crypto-monnaie, ces améliorations signifient en grande partie que plus de dollars que les individus peuvent contribuer à l’une des classes d’actifs les plus performantes, avec peu de rivaux au cours de la dernière décennie. En crypto, et en particulier pendant et peu de temps après l’hiver crypto, chaque dollar compte pour l’opportunité de réaliser une retraite de rêve dans les délais, voire bien en avance sur le calendrier.
