Le transfert d'espèces étrangères est moins cher sur les téléphones. Alors pourquoi n'est-il pas plus populaire ?
Les canaux de transfert de fonds mobiles sont parmi les moins chers au monde et pourtant ne représentent qu’une petite partie du volume total des transactions. Elizabeth Barry de Finder explore pourquoi il en est ainsi et les obstacles à l’utilisation d’un fournisseur de transfert de fonds mobile.
Malgré les incertitudes économiques et la nature changeante de la migration mondiale depuis 2020, les envois de fonds restent une partie importante de la vie des particuliers et des entreprises.
Les gens doivent envoyer de l’argent à leur famille. Les nomades numériques doivent gérer leurs dépenses. Les entreprises doivent accepter les paiements et payer les factures internationales, et la liste est longue.
Lettres, conférences et plus sur les fonds spéculatifs du quatrième trimestre 2022
On pourrait donc penser que le coût d’envoi d’argent serait proche, sinon en tête, de la liste des préoccupations des personnes transférant de l’argent dans une autre devise. Mais l’un des moyens les moins chers d’envoyer de l’argent – via un opérateur de téléphonie mobile – n’est pas le plus populaire.
Quelle est l’importance des envois de fonds, de toute façon ?
Les envois de fonds signifient différentes choses pour différentes personnes dans le monde et sont bien plus que ce qu’ils semblent être. Pour de nombreuses personnes vivant dans des pays à revenu faible ou intermédiaire, comme le Népal ou El Salvador, elles sont également un moteur essentiel de l’inclusion financière.
Selon un rapport de l’Institut de stabilité financière (FSI) de la Banque des règlements internationaux (BRI), les flux de transferts de fonds sont si importants pour les pays à revenu faible ou intermédiaire qu’ils sont supérieurs à l’aide publique au développement depuis le milieu des années 1990 et ont dépassé les investissements directs étrangers depuis 2019.
indique le rapport.
La numérisation des envois de fonds peut donc « améliorer encore leur contribution à l’inclusion financière ».
Le coût de la monnaie
Fait intéressant, la définition largement acceptée des envois de fonds internationaux, fournie par la Banque mondiale, inclut le fait qu’ils sont « généralement récurrents ». Ceci, associé au fait que les pays à revenu faible et intermédiaire et les migrants dépendent fortement des envois de fonds, signifie qu’il est essentiel de maintenir les coûts de transfert d’argent accessibles à ces groupes.
Les coûts varient selon le fournisseur, le mode de paiement et le pays et peuvent empêcher d’énormes obstacles pour ceux qui cherchent à envoyer de l’argent à l’international.
87 % avec un opérateur mobile.
Le rapport a également révélé des écarts de coûts lors de l’utilisation de différentes méthodes de paiement pour envoyer et recevoir des fonds, mais pas aussi flagrants.
Cependant, l’envoi et la réception d’argent via le mobile sont toujours apparus comme les moins chers au premier trimestre 2022, avec un coût moyen de 2,77 % lorsqu’il est utilisé pour financer la transaction et de 4,22 % lors du décaissement des fonds.
Plus mobile ?
Ainsi, les fournisseurs d’argent mobile étant le moyen le moins cher d’envoyer de l’argent à l’international, ce doit aussi être le plus populaire, n’est-ce pas ? Eh bien, ce n’est pas le cas – loin de là.
L’argent mobile représentait moins de 3 % de tous les envois de fonds dans le monde en 2021, ce qui est bien en deçà des estimations.
Le rapport sur l’état de l’industrie de l’argent mobile 2022 a révélé que si les flux totaux d’envois de fonds vers les pays à revenu faible et intermédiaire devaient augmenter de 7,3 % en 2021, les envois de fonds activés par l’argent mobile ont augmenté plus rapidement de 48 % pour atteindre 15,9 milliards de dollars.
« Malgré cette croissance impressionnante, la valeur totale des envois de fonds envoyés via le canal de l’argent mobile ne représente toujours que 2,7 % du total des flux prévus vers les pays à revenu faible et intermédiaire, estimé à 589 milliards de dollars en 2021. Cela indique que, même après une croissance remarquable, le canal de l’argent mobile a encore un potentiel considérable », indique le rapport.
Alors, pourquoi n’y a-t-il pas plus de personnes qui utilisent le mobile pour les envois de fonds mondiaux ?
D’une part, l’argent liquide est toujours roi en devises étrangères. Bien qu’il soit plus coûteux d’envoyer des fonds en espèces, de nombreuses personnes transférant de l’argent dans les pays à revenu faible ou intermédiaire n’ont pas accès aux services financiers traditionnels et ont donc besoin d’argent pour effectuer la transaction.
« L’accès à des envois de fonds numériques moins chers nécessite que les expéditeurs et les destinataires accèdent à un compte de transaction. C’est un grand défi pour les migrants sans papiers du côté de l’envoi et les familles financièrement exclues du côté de l’accueil », a déclaré le rapport de la BRI.
» il pourrait y avoir un manque d’écosystème propice aux paiements numériques : si l’argent reçu numériquement doit être retiré en espèces pour être utilisé dans des endroits où les paiements numériques ne sont pas largement acceptés, les espèces pourraient être l’option la plus pratique. »
Existe-t-il une voie à suivre pour les envois de fonds mobiles ?
Les obstacles qui empêchent une adoption plus rapide des envois de fonds mobiles ne l’emportent pas sur les avantages d’économiser de l’argent pour ces mêmes envois de fonds. Le rapport de la Banque mondiale a révélé que l’envoi d’argent en utilisant le coût en espèces était en moyenne de 6,37 % au premier trimestre 2022, contre 2,77 % avec l’argent mobile.
On estime également qu’une réduction de 1 % des coûts entraîne une augmentation de 1,6 % des envois de fonds vers les pays à revenu faible et intermédiaire, ce qui entraîne une augmentation des résultats en matière d’inclusion financière.
Et bien que la croissance de l’utilisation des transferts de fonds mobiles ait été lente, elle progresse. Les paiements d’argent mobile ont dépassé plus de 1 000 milliards de dollars en 2021, soit une augmentation de 31 % d’une année sur l’autre (YOY). Et YOY, le coût des envois de fonds a eu tendance à baisser de 2011 à 2022.
L’ONU a également identifié la réduction des coûts des envois de fonds comme l’un de ses 10 objectifs stratégiques pour réduire les inégalités. Il vise à réduire les coûts de transaction des transferts de fonds des migrants à moins de 3 % et à éliminer les couloirs de transfert de fonds dont les coûts sont supérieurs à 5 %.
L’avenir s’annonce meilleur, moins cher et plus mobile.
