Quelles sont les alternatives de paiement en 2024 ?

Les systèmes de cartes prévoyaient d'augmenter les frais, selon des rapports de l'automne dernier. Ensuite, le régulateur britannique des systèmes de paiement (PSR) a annoncé en décembre 2023 des propositions provisoires visant à introduire un plafonnement des prix pour les commissions d’interchange transfrontalières. Quelle est l'alternative ?

Une patate chaude vivace

De nombreux commerçants et acteurs du secteur estiment qu'il existe un duopole entre Visa et Mastercard, qui peuvent rédiger les règles et fixer les frais.

Soit vous l'acceptez, soit vous ne l'acceptez pas. Et si ce n’est pas le cas, quelles sont les alternatives ? Cette question revient à intervalles réguliers, y compris en ce moment.

Une étude indépendante récente sur l'avenir des paiements, commandée par le gouvernement britannique, a recommandé que le Royaume-Uni développe des moyens pour contester la domination des grands réseaux de cartes.

L’auteur du rapport, Joe Garner, a souligné que le Royaume-Uni était « presque unique dans la mesure où les commerçants ne disposent d’aucune alternative numérique établie aux cartes pour accepter les paiements des consommateurs ».

« Dans la plupart des autres pays, il existe un processus alternatif pratique, qui permet aux consommateurs de payer les commerçants à un coût inférieur à celui des cartes », a écrit Garner. Cette absence de choix est l’un des principaux facteurs d’insatisfaction des commerçants, a-t-il déclaré.

Vous aimez garder des chats ?

Le développement d’un système alternatif pour rivaliser avec Visa et Mastercard est souvent évoqué, notamment en Europe. Cependant, c'est plus facile à dire qu'à faire.

La dernière incarnation de cette initiative est l’Initiative européenne sur les paiements (EPI), lancée en juillet 2020. Mais ce qui semble être une excellente idée aux yeux des législateurs et des régulateurs semble différent aux yeux des banquiers.

Les publicités sont souvent difficiles à justifier. Pourquoi concevoir un soi-disant « troisième schéma » qui ressemble aux deux autres ?

Il est également difficile de rassembler les participants dans la même direction et au même rythme. Lorsque chacun a des objectifs différents ou concurrents, les plans s’enlisent souvent dans la politique interne et externe.

Discours dur

Le langage de l’annonce du PSR est optimiste. Mais en réalité, l’intérêt réglementaire pour les niveaux d’échange est aussi ancien que le concept d’échange lui-même.

Il est parfois difficile d'avoir un débat fondé sur des faits sur ce sujet sensible. Principalement parce que chaque partie apporte ses propres faits – qui sont tous généralement corrects. Pourtant, chaque parti a invariablement son propre programme, ce qui rend ce qui reste non-dit aussi important, sinon plus.

Visa et Mastercard ont investi dans leurs systèmes, leur marque et leurs règles depuis les années 1970. Leur couverture et leur reconnaissance mondiales constituent un formidable rempart contre la concurrence. Mais cela signifie également que les commerçants peuvent accepter un paiement par carte de n'importe qui et savoir qu'ils seront payés, à condition qu'ils aient suivi les procédures appropriées.

acquéreur – de négocier des tarifs bilatéraux avec chaque émetteur de cartes dans le monde. Les commissions d’interchange multilatérales par défaut fixées par les systèmes raccourcissent le processus.

de la norme PCI DSS et des abus de première partie, également connus sous le nom de « fraude amicale ». Les publicités doivent fonctionner pour tout le monde dans le modèle.

Mais dans l’ensemble, comparés aux espèces et à d’autres méthodes de paiement moins efficaces, les avantages des cartes en termes de couverture, de commodité, de choix pour le client et de rapidité dépassent encore pour l’instant les coûts.

Des schémas obsolètes ?

Les systèmes de cartes bénéficient d'un type de mémoire musculaire. Ceux qui paient avec des cartes de crédit ou de débit voudront toujours les utiliser. Les programmes ont construit cette acceptation mondiale, cette reconnaissance de la marque et cette habitude de paiement.

Aujourd’hui, ils proposent la tokenisation. À mesure que les ventes augmenteront sur les appareils mobiles et via les applications, le stockage et l’utilisation des informations de paiement sur différents sites Web deviendront plus importants et contribueront à protéger les systèmes contre la désintermédiation.

Ensuite, il y a les fusions et acquisitions. Visa et Mastercard ont réalisé des investissements importants dans des sociétés de paiement, de technologie financière, de banque et de logiciels en tant que service. Le tout dans le but stratégique d’étendre leur portée et d’aller au-delà des cartes vers le commerce et l’habilitation du commerce.

Visa a récemment annoncé l'acquisition de Pismo, une plateforme bancaire de base au Brésil. Avant cela, il y avait des accords européens avec Tink et Currency Cloud. Et Mastercard a lancé un jeu de paiements en temps réel avec des participations dans VocaLink et l'activité de paiement de compte à compte de Nets, entre autres.

Les systèmes de cartes ne seront pas rendus obsolètes de si tôt. En même temps, il n’y a pas de place pour l’autosatisfaction.

La montée des alternatives

Les méthodes de paiement locales ou dites alternatives (APM) sont déjà courantes sur certains marchés. Prenez les Pays-Bas, où 70 % de toutes les transactions de commerce électronique sont aujourd'hui effectuées avec iDEAL, une méthode de virement bancaire.

En Allemagne, les cartes de crédit occupent la quatrième place pour les paiements du commerce électronique (12 %), derrière PayPal (30 %), le paiement sur facture (24 %) et le prélèvement automatique (21 %). Les Polonais préfèrent quant à eux recourir aux virements bancaires (67 %) et ne règlent que 15 % des achats en ligne par carte de crédit.

Les APM incluent tout, des virements bancaires à l'achat immédiat, payer plus tard (BNPL) et aux portefeuilles numériques comme Apple Pay et Google Pay. Ainsi, accepter uniquement les cartes Visa et Mastercard en ligne signifie refuser jusqu’aux trois quarts des affaires dans certains pays.

La tendance APM ne fera que se poursuivre à mesure que les consommateurs utiliseront davantage les modes de paiement numériques. La convergence des paiements en ligne et dans le monde physique sur les appareils mobiles signifie également un plus grand croisement des APM entre les canaux.

Je suis convaincu qu'à mesure que le commerce devient de plus en plus numérique et mondial, les habitudes de paiement resteront résolument locales et liées au compte bancaire. En tant que tels, les systèmes de cartes doivent compter avec une gamme d’alternatives locales crédibles qui grignotent leur part de marché.

Un avenir ouvert

Pour les clients, cela ressemble aux virements bancaires qu’ils connaissent et auxquels ils font confiance. Mais pour les commerçants, la technologie Open Banking donne accès à plusieurs banques – jusqu’à 2 000 en fait – via une seule connexion.

Même si l’Open Banking n’a pas encore eu d’impact significatif sur les transactions quotidiennes, est-ce que je pense qu’il va continuer à se développer ? Absolument.

Payer de cette façon ne fait pas partie de notre ADN aujourd’hui – et cela renvoie au point de mémoire musculaire ci-dessus. C’est le parcours actuel de l’Open Banking.

Cependant, si vous alignez les produits, les services et la technologie, cela peut constituer un moyen de paiement très transparent, rapide et sûr. C’est ce qu’attendent les consommateurs et les commerçants.

Ils veulent leur argent maintenant. Ils veulent que ce processus soit rapide, simple et rentable. Et ils ne veulent pas de fraude. L’Open Banking peut répondre à tous ces objectifs.

Le paiement de compte à compte fait partie de notre présent et fera partie de notre avenir. Mais comme pour la plupart des choses dans le domaine des paiements, il faut un certain temps pour créer une dynamique. Le changement se produit progressivement, puis soudainement. Nous devons simplement être prêts à tirer parti des alternatives.