Une approche stratégique pour élargir leurs canaux de distribution afin d’augmenter les dépôts

La croissance des dépôts continue d'être la priorité commerciale numéro un des banquiers, selon BAI Banking Outlook : 2024 Trends, car elle constitue la pierre angulaire de divers aspects des opérations bancaires, notamment la rentabilité, la stabilité, les relations clients et la conformité réglementaire.

Pour étendre leurs canaux de collecte de dépôts, les banques emploient diverses stratégies, qui consistent généralement à attirer de nouveaux clients via les canaux existants, à étendre leur présence physique via des acquisitions ou des réseaux de succursales et à explorer des partenariats avec de nouveaux partenaires de distribution.

L’industrie qualifie souvent les partenaires de distribution en expansion de partenaires du dernier kilomètre, y compris les marques ou les technologies financières au sein d’un modèle BaaS ou bancaire intégré. Alors que le paysage BaaS initial a été témoin de l'afflux de divers acteurs, les développements ultérieurs ont placé les banques aux commandes. Désormais, ils peuvent lancer et étendre des programmes menés de manière responsable, soutenus par les contrôles de conformité et réglementaires existants de la banque.

Les nouvelles plateformes changent le paysage

Les plateformes bancaires innovantes remodèlent le secteur et facilitent le lancement de programmes bancaires intégrés et BaaS au-delà des systèmes bancaires de base. Ces nouvelles plates-formes BaaS directes répondent aux contraintes de longue date auxquelles sont confrontés à la fois les principaux fournisseurs et les entités BaaS.

Pour les plateformes bancaires de base, ces défis ont été l'incapacité de réduire les coûts par compte en migrant vers une infrastructure de cloud public, le manque de prise en charge d'un environnement fintech multi-tenant et les limitations technologiques qui nécessitent souvent la création de succursales distinctes pour les programmes fintech. conduisant à des problèmes de mélange de données, de produits et de règles. D’un autre côté, les fournisseurs BaaS ont historiquement proposé des plates-formes adaptées uniquement à l’usage de la fintech, dépourvues des fonctionnalités de niveau bancaire requises pour répondre aux normes réglementaires et de conformité.

Alex Johnson, de Fintech Takes, a souligné cette lacune technologique sur le marché : « Les principaux fournisseurs ont construit une plate-forme uniquement pour les banques, où la banque agit en tant que client et utilisateur final. Les fournisseurs BaaS ont construit une plate-forme uniquement pour la fintech où la fintech agit comme leur le client et l'utilisateur final. Ce dont le marché a besoin, c'est d'une plate-forme conçue pour les banques (le client) mais avec la fintech comme utilisateur final.

Aujourd'hui, de nouvelles plates-formes sont spécialement conçues pour les clients des banques, permettant ainsi aux utilisateurs de technologies financières de fonctionner de manière multi-tenant. Ces solutions offrent une résilience de niveau bancaire, offrant aux banques une visibilité complète sur les activités de leurs clients fintech, y compris les résultats KYC, l'état et la propriété des comptes, les transactions, la surveillance AML, et bien plus encore. Cette visibilité est facilitée grâce à un système de comptes virtuels qui règle les transactions sur un ensemble de comptes d'exploitation principaux. Le principal avantage réside dans l’élimination des dépendances principales et dans la réduction des frais et des délais coûteux associés aux fournisseurs principaux existants.

Les avantages sont nombreux

L’adoption d’un modèle BaaS direct présente plusieurs avantages évidents. Par exemple, en supprimant le fournisseur BaaS comme intermédiaire, les banques obtiennent un avantage économique, facilitant une mise à l’échelle plus efficace de leurs programmes et de leur personnel de conformité. Il est important de reconnaître que les fournisseurs BaaS reçoivent généralement des paiements à la fois des sociétés de technologie financière et des banques. Avec un modèle BaaS direct, les banques conservent désormais les frais de technologie financière, renforçant ainsi leurs sources de revenus.

De plus, les banques peuvent intégrer de manière transparente leurs fournisseurs de cartes, de lutte contre le blanchiment d’argent ou de fraude existants dans des plateformes ouvertes, évitant ainsi les coûts redondants associés aux fournisseurs BaaS. Cette flexibilité permet aux banques de maintenir leur écosystème actuel, y compris des règles, des limites et des contrôles contre la fraude qui s'alignent sur leurs canaux numériques.

De plus, grâce à la mise en œuvre de protocoles de gestion des risques tiers (TPRM) pour les clients fintech, les banques peuvent utiliser des plateformes modernes pour effectuer la vérification des clients en temps réel, la surveillance des transactions et l'automatisation des règlements en fonction de configurations personnalisées. Ces processus rationalisés améliorent l'efficacité opérationnelle et favorisent une communication plus forte avec les agences de réglementation telles que la FDIC, la FFIEC, l'OCC et le CFPB, garantissant ainsi la conformité.

Dernières pensées

Lors de l’élaboration de votre stratégie, il est crucial de prendre en compte plusieurs facteurs interconnectés. Tout d'abord, réfléchissez soigneusement à la question de savoir si un modèle BaaS direct s'aligne sur les objectifs de votre banque, en garantissant l'alignement sur les avantages anticipés. Deuxièmement, une évaluation financière approfondie devrait être menée pour évaluer le potentiel de revenus par rapport aux coûts associés à la mise en œuvre d'un tel modèle.

Vous pouvez également adhérer aux directives de gestion des risques liés aux tiers de la FFIEC, qui établissent des critères stricts pour la sélection des partenaires de distribution. De plus, examinez vos contrôles et politiques de conformité existants pour déterminer leur compatibilité au sein de l'écosystème BaaS, en distinguant les éléments à réutiliser et ceux nécessitant un renouvellement. Enfin, recherchez l’avis d’autres banques expérimentées dans les étapes initiales et les avancées ultérieures du paysage BaaS, en tirant parti de leurs expériences pour éclairer efficacement votre prise de décision.