Déballer la finance embarquée du point de vue du consommateur

Chaque fois qu’un nouveau terme entre dans le cycle de battage médiatique, il est de bon ton de le brandir tout le temps, parfois correctement mais la plupart du temps de manière vague.

Finance intégrée est l’un de ces termes.

spécifiquement du point de vue du consommateur.

Un détaillant de biens de consommation en Inde proposait l’achat à tempérament de transistors dans les années 1950. J’ai souscrit une assurance sur le site Expedia.de lorsque j’ai réservé un voyage organisé à Paris au début des années 2000. Les concessionnaires automobiles proposent des prêts pour l’achat d’automobiles depuis… depuis toujours.

payez ici »ae/pNBgXL. »

Ce sont des exemples de « prestataires non financiers qui proposent des produits de services financiers ». Mais ce ne sont PAS des fournisseurs de « financement intégré ».

Pour comprendre pourquoi, examinons un autre terme connexe et souvent mal compris : Fintech.

Technologie financière n’est pas une technologie financière mais un type d’entreprise qui utilise la technologie pour vendre des produits financiers comme un compte courant, une carte de crédit, un prêt BNPL, etc. Ergo, c’est une verticale.

Finance intégrée n’est pas une société non financière mais un processus technologique et commercial utilisé par une société non financière pour vendre un produit de services financiers en plus de vendre son produit/service principal sur sa propre plateforme. Ergo, c’est un horizontal. Par définition, l’entreprise qui propose Embedded Finance appartiendra au secteur informatique (ou au secteur d’activité BaaS d’une banque) et non à un secteur vertical de services non financiers aléatoire.

Des exemples de ces produits de services financiers comprennent l’assurance, les prêts et la BNPL.

Soyons clairs : la simple fourniture de paiements ne constitue pas un financement intégré. La finance embarquée nécessite la vente d’un produit financier ainsi que du produit principal sur la plateforme du commerçant. Bien qu’il s’agisse d’une solution financière, le paiement de l’achat du produit principal n’est pas un financement intégré. Ainsi, une solution simple de passerelle de paiement électronique (ePG) n’est pas un exemple d’Embedded Finance.

Un bon exemple de financement intégré est le paiement du loyer d’une maison par carte de crédit sur un portail immobilier, par exemple MagicBricks. Puisque MagicBricks est un portail immobilier, ce n’est pas une société financière. Puisqu’il permet de payer un loyer, il propose des services financiers.

Dans le passé, un locataire payait le loyer du logement au propriétaire en espèces, par chèque ou par un mode de paiement A2A comme NEFT/IMPS/UPI. De nombreux locataires le font encore. Mais certains d’entre eux sont passés à la carte de crédit et bénéficient d’un paiement différé, de points de récompense et d’autres avantages qu’ils n’obtenaient pas avec leurs précédents modes de paiement.

On ne peut pas s’attendre à ce que les propriétaires soient admissibles à un compte marchand auprès d’une banque acquéreuse pour accepter les cartes de crédit – et ce n’est pas nécessaire. Ils continuent de percevoir le loyer par crédit direct sur leur compte bancaire, comme toujours. Le portail immobilier fait le travail de convertir un paiement par carte de crédit en paiement A2A. Pour ce service, il facture des frais de 0,5 à 1 % au locataire.

une section de votre site Web indique que les frais de traitement pour le paiement du loyer par carte de crédit sont de 0 %, une autre section indique 1 %. Qu’est-ce qui est correct ? »

Le locataire est heureux de payer ce supplément puisqu’il obtient jusqu’à 2 % de récompenses sur certaines cartes de crédit, ce qui couvre largement le coût du supplément prélevé par le portail immobilier.

Par souci d’exhaustivité, il est possible qu’une fintech effectue la conversion de la carte de crédit en A2A pour le compte du portail immobilier. J’entends beaucoup parler de Red Girraffee dans cet espace.

Il ne fait aucun doute que la finance intégrée fait passer le confort du client à un niveau supérieur. En fait, j’ai cité l’achat d’assurance mentionné ci-dessus sur le site Expedia.de – l’une de mes premières expériences de finance intégrée – comme exemple canonique d’excellente convivialité dans mon article TEC intitulé Convivialité.

Au-delà d’un certain point, j’aimerais savoir explicitement quels engagements financiers je prends.

Comme le note Steve Cocheo dans l’article de The Financial Brand intitulé Crafting Amazon-Like Banking Experiences Easier Said Than Done,

« Il y a une grande différence entre Netflix qui recommande un film et ma banque qui me donne de bons conseils financiers. »

Dans cette mesure, j’aimerais avoir le contrôle total de mes actions financières.

À ses débuts en Inde, Uber débitait automatiquement le tarif à la fin du trajet sur la carte de crédit enregistrée (le numéro un de covoiturage le fait encore dans les pays où les paiements en ligne ne sont pas soumis à une authentification à deux facteurs). Même si c’était extrêmement pratique, je n’étais pas vraiment ravi que de l’argent quitte mon compte sans mon approbation explicite. Pire encore, comme Uber n’affichait pas l’estimation du tarif avant que je réserve le trajet à cette époque, je ne connaissais même pas le montant à l’avance. Les Finsurgents ont appelé cela des « paiements invisibles » et en ont fait l’éloge comme un excellent exemple de finance intégrée, mais je pensais qu’il s’agissait d’un « paiement aveugle » et proche du vol à la tire. Ergo, je n’ai jamais opté pour une carte de crédit pour payer mes trajets Uber, même si la carte de crédit a toujours été mon mode de paiement préféré pour tout.

Retour à nos jours.

Selon les rapports, des gens ont consulté une application de commerce électronique et ont soudainement découvert que leur pointage de crédit était compromis ou exploités autour d’une application de covoiturage et se sont soudainement retrouvés obligés d’obtenir un prêt BNPL.

sans ma permission, et je me mettais en postpayé. Et maintenant, je leur dois apparemment 1 000 dollars. Et ils m’appellent depuis 4 ans pour récupérer. »

Il s’agit d’exemples classiques de finance intégrée dans la mesure où une plateforme non financière vend un produit financier ainsi que le produit principal au cours d’un parcours client unique et transparent.

Cependant, comme l’acheteur n’avait aucune intention d’acheter un produit financier dans les deux cas, ils sont des pièges et révèlent les dessous sombres de la finance intégrée du point de vue du consommateur.

Bien entendu, les consommateurs devraient se sentir libres de profiter de la commodité offerte par la finance intégrée.

Cependant, ils devraient également utiliser des camions entiers de Caveat Emptor pour s’en occuper.

Malgré le nombre d’annonces pleine page publiées par les entreprises affirmant qu’elles placent les clients au centre de tout ce qu’elles font, il est du devoir fiduciaire d’une entreprise de placer l’intérêt de ses actionnaires avant celui de ses clients – sans parler des employés ou des fournisseurs – tout en déployer des services financiers intégrés ou s’engager dans toute autre activité commerciale.

Il est tout à fait juste que les consommateurs rendent la pareille en considérant comme leur devoir fiduciaire de veiller à leurs propres intérêts lorsqu’ils s’engagent auprès des entreprises.