No 3. L'évolution de la distribution bancaire – des applications aux API

Avant l’introduction de la technologie, les opérations bancaires ont toujours été une activité en face à face. Pourtant, même les interactions personnelles ont évolué, passant de n'importe où à des réunions dans des cafés/thés, puis à des succursales dédiées où les opérations bancaires se faisaient en personne avec de l'argent physique. À cette époque, tout était enregistré dans des registres papier jusqu’en 1960. Cependant, même avec l’introduction de la technologie permettant d’automatiser les registres papier, les clients n’interagissaient avec les banques qu’en voyant un banquier en personne dans une agence jusque dans les années 1980.

Les succursales permettaient aux clients d'appeler ; cependant, cela n'était pas jugé sûr, de sorte que les transactions bancaires assistées par téléphone étaient limitées. Des services bancaires téléphoniques appropriés à partir de centres d'appels dédiés ont été introduits dans les années 1980, ce qui était beaucoup plus efficace et permettait aux agences de se concentrer sur les visites en agence plutôt que de répondre aux appels.

Bien que les guichets automatiques bancaires (DAB) aient été introduits en 1967, ils n'offraient initialement que la possibilité de consulter un solde et de retirer de l'argent. Des décennies plus tard, ils ont évolué pour faire davantage comme accepter des dépôts et recharger des téléphones portables, même si les banques ont toujours dû équilibrer ce qu'un guichet automatique peut faire et gérer le « temps d'attente » pour ceux qui souhaitent simplement des transactions simples. Les guichets automatiques ont été la première forme de libre-service proposée par les banques.

En 1980, United American Bank a été la première à proposer des services bancaires à domicile à l'aide d'un modem et d'un ordinateur TRS-80 dédié. C’était une solution coûteuse et n’était donc pas vraiment destinée au grand public. Plus tard, les services de vidéotexte à la télévision ont été utilisés pour fournir des services bancaires à domicile. Cette portée s'est encore étendue, atteignant 19 % de part de marché en 1991. Ensuite, même si les premières solutions bancaires par Internet ont été lancées en 1996, il a fallu attendre le lancement de l'iPhone et d'autres smartphones plus performants (Android) après 2006 pour que le mobile Les services bancaires ont réellement élargi la portée des services bancaires en libre-service. En 2016, la plupart (plus de 50 %) des clients bancaires dans la plupart des pays développés utilisaient Internet et les services bancaires mobiles. Les services bancaires numériques en libre-service étaient véritablement arrivés.

à l’utilisation de plateformes de médias sociaux et de plateformes de chat par conséquent, des fermetures d’agences.

Toutefois, cela ne représente qu’une partie de l’histoire de la distribution bancaire. En 2017, le Royaume-Uni et l'Europe ont lancé l'Open Banking et une réglementation appelée Directive sur les services de paiement 2 (PSD2), qui permettait à des tiers d'effectuer des paiements ou d'accéder aux données de paiement/relevés avec l'autorisation du client de la banque. Pour ce faire, les banques devaient fournir des API accessibles sur Internet. Pour la première fois, des tiers ont pu innover en matière de données bancaires et de paiements, et une nouvelle génération de FinTech est née, offrant des expériences bancaires plus riches et meilleures que les banques.

Alors qu'au départ, cela était considéré comme une menace pour les canaux de distribution des banques, les banques ont commencé à tirer parti de cette initiative pour nouer des relations avec les FinTech et ont même proposé ces solutions sur leurs propres marchés.

Nous assistons désormais à une approche plus stratégique de la distribution bancaire. Dans le passé, les banques ont toujours été responsables de la relation client et, même si certaines s'étaient associées à des détaillants pour élargir leur clientèle, elles savaient toujours que leurs clients ne changeraient probablement pas. Cependant, certains ont constaté que des tiers peuvent s'associer aux banques pour offrir des expériences plus personnalisées et plus riches, permettant ainsi aux banques d'augmenter leur clientèle plus rapidement qu'elles ne le pourraient elles-mêmes. Cela a conduit au lancement de la stratégie Banking As A Service (BaaS), dans le cadre de laquelle des tiers intègrent des produits et services bancaires dans leur offre sans obtenir leur propre licence bancaire. BaaS permet à des tiers de s'approprier des parcours clients complets et d'éliminer les frictions associées aux relations séparées avec les banques. Au-delà, les tiers innovent dans l’utilisation des données bancaires pour approfondir la connaissance client et donc proposer des produits et services fidélisants.

L’Open Banking et le mouvement vers la finance intégrée ont conduit à un troisième changement dans la distribution bancaire. Les services bancaires sont passés du service bancaire au service libre-service, et maintenant au service tiers. Ce troisième changement nécessite que les services et produits bancaires soient utilisés par des tiers à l'aide d'API, fournissant ainsi une autre raison pour laquelle le secteur bancaire doit être divisé en composants, tout en étant désormais adapté à un niveau de demande plus élevé.