six mois plus tard – Infrastructure de paiement numérique

L'étude Future of Payment de Joe Garner, publiée en 2023 au nom du gouvernement britannique, reflète la complexité de l'environnement actuel des paiements instantanés au Royaume-Uni. Cette situation a permis au Royaume-Uni de décliner son leadership en matière de paiements instantanés mondiaux. Le Royaume-Uni commence à prendre du retard en termes de paiements de personne à personne effectués par virement bancaire. Le Royaume-Uni est classé 9ème en termes de nombre de transferts de compte à compte par habitant, et il devrait tomber au 17ème rang d'ici 2027.

Pour mieux comprendre l'environnement de paiement fragmenté, l'examen sur douze mois est divisé en : nouvelles réglementations, infrastructure de paiement numérique, fraude et finances.

2. Infrastructure de paiements numériques

L'ancien président de la Réserve fédérale, Bernanke, a déclaré  :

La Banque d’Angleterre doit ouvrir ses oreilles, son esprit et son portefeuille, car les outils de données qu’elle utilisait étaient obsolètes et inadaptés au monde moderne.

Un commentaire similaire pourrait être fait étant donné que le programme Nouvelle architecture de paiement (NPA) approche de sa 10e année. Ce qu'il faut vraiment, c'est que Faster Payment devienne le meilleur canal de paiement instantané et de données au monde.

Initiatives majeures

UK Finance estime que le coût de la mise en œuvre de la feuille de route des paiements au cours des 5 prochaines années se situe entre 10 et 20 milliards de livres sterling. Dans le même temps, les sociétés de services financiers estiment que 91 % des budgets sont pré-alloués à des projets réglementaires. Il existe trois initiatives majeures :

1. ANP  : est la nouvelle version prévue pour les paiements au Royaume-Uni, basée sur les normes mondiales de messages ISO 20022. FedNow de la Réserve fédérale, le système de paiement instantané américain, a été mis en service en 2023 en utilisant la norme ISO 20022. ISO 20022 est une norme mondiale pour les informations financières fournissant des données riches et cohérentes accompagnant les paiements.

L'initiative britannique visant à mettre en œuvre le NPA a débuté en 2015 et a été retardée en raison du remplacement/rénovation des systèmes existants. L'infrastructure de la Banque/PSP est  :

• Ancien : conçu avant le temps réel avec 90% de banques utilisant des processus batch.
• Archaïque : langages informatiques, par exemple COBOL, largement utilisés.
• Coûteuse  : la mise en œuvre du NPA sera coûteuse et risquée pour tous.

Les PSP rechignent au simple coût du NPA (infrastructure centrale et back-office) et au retour sur investissement discutable.

Bacs le volume a ralenti à 1% tandis que la valeur a augmenté de 5% au cours de l'année jusqu'en 2/2024.

CHAPS le volume a ralenti à 1 % et la valeur a chuté de 10 % au cours de la même période. CHAPS Retail and Commercial (pacs.008) : le volume représentait 76% du volume total et 25% de la valeur. Beaucoup de ces paiements pourraient utiliser des paiements plus rapides et, si tel est le cas, pourraient remettre en question le modèle financier de CHAPS.

comparé à Paiements plus rapides les volumes ont augmenté de 14% et la valeur de 13%.

Aujourd'hui, Faster Payments a une limite de 1 million de livres sterling par transaction. Cependant, les marchés s'appuient sur la garantie de paiement CHAPS pour finaliser les transactions. Les frais sont cependant très différents, par exemple un paiement CHAPS de 25 £ pour acheter une propriété ou un paiement gratuit pour un paiement plus rapide. L'argent figurant sur le compte bancaire du bénéficiaire pourrait constituer la garantie.

2. Monnaie numérique de la banque centrale  : Une livre numérique, si elle est approuvée, ne remplace pas l’argent liquide et offre plus de choix lors d’un paiement.

3. Banque ouverte  : son coût est estimé à 1,5 milliard de livres sterling et a donné au Royaume-Uni un rôle de leader mondial. 11 % des consommateurs britanniques et 17 % des PME effectuent en moyenne des paiements de 450 £ par transaction, totalisant 4,5 milliards de livres sterling par mois.

L'UE a connu une augmentation de 400 % sur quatre ans dans l'Open Banking, avec 64 millions d'utilisateurs attendus d'ici 2024. Le besoin de services payants supplémentaires est impératif, car le Royaume-Uni et l'UE souhaitent des frais de paiement pratiquement nuls.

Le total des paiements a augmenté au fil du temps pour atteindre 47,5 milliards de livres sterling en 2022. Mais des changements rapides ont eu lieu, notamment des espèces et des chèques vers les cartes de débit et les paiements plus rapides. Les paiements plus rapides se sont progressivement développés depuis 2008 et seront bientôt le deuxième canal de paiement préféré des consommateurs après la carte de débit. D’ici 2026, FP ne prendra plus de Bacs et de Cash.

Les nouvelles chaînes de l'Inde

Les nouvelles méthodes de transfert instantané sur compte bancaire en Inde sont très utilisées et acceptées immédiatement dans tout le pays.

Inde : a identifié la nécessité de passer d'une économie basée sur les espèces à une « Inde numérique ». Pour les paiements, cela signifiait construire un système de personne à personne en temps réel. Cela comprenait la construction d’un système national d’identification numérique. Une pile technologique intégrée pour fournir des parcours de bout en bout. Proposition basée sur un code QR qui ne nécessitait pas que le vaste marché des micro-petites entreprises ait accès aux terminaux de point de vente.

L'Inde a intégré l'identification numérique dans les nouveaux systèmes.

L'identité nationale est un sujet controversé au Royaume-Uni. Cependant, CoP vérifie qui demande réellement le paiement. De nombreuses applications financières sur téléphones mobiles utilisent l’identification faciale.

Simplifier les paiements instantanés

L'Inde et les États-Unis ont investi dans des systèmes de paiement en temps réel, comme UK Faster Payments. L'Inde, par exemple, déploie de meilleures interfaces client, par exemple sans avoir besoin de saisir les détails du compte/codes de tri et des API (interfaces de programmation d'application) améliorées pour la connectivité.

L’un des problèmes du Royaume-Uni en matière de CoP est que l’API elle-même n’a pas évolué au cours des sept dernières années. Le temps a été consacré à la mise en ligne de toutes les PSP et à la refonte de l'index CoP par Pay.UK.

Il manque des API standard d’entreprise/bancaire pour permettre l’intégration avec les systèmes Corporate ERP (General Ledger) où sont conservées les données financières de l’entreprise.

Les paiements numériques continueront de devenir plus faciles et plus pratiques. Les portefeuilles électroniques sont utilisés 47 % du temps. L’activité humaine nécessaire pour effectuer un paiement instantané diminue. Les paiements instantanés sont en train de devenir une commodité et sont très utiles car ils stimulent instantanément l'économie de chaque pays de 1 à 2 %.