Aaron Klein : le système de paiement de la Fed reste ancré dans des méthodes obsolètes
Chapô : La Réserve fédérale (Fed) fait face à de vives critiques concernant le retard dans le développement de nouveaux systèmes de paiement. Actuellement, ses améliorations sont souvent réactives et les processus par lots qu'elle utilise sont jugés obsolètes. Ces lacunes affectent non seulement la gestion financière des consommateurs, mais soulèvent également des questions sur la réglementation et l'efficacité du système financier américain.
Le développement du système de paiement par la Fed prend du retard
Le développement par la Fed de nouveaux rails de paiement a été considérablement ralenti. Aaron Klein, chercheur principal à la Brookings Institution, affirme que « le développement par la Fed de nouveaux rails de paiement a pris beaucoup plus de temps que nécessaire ». Ce nouveau système, nommé FedNow, aurait dû être mis en place plus rapidement, mais son calendrier s'étend sur quatre à cinq ans.
Ce retard est perçu comme un obstacle majeur à la modernisation des systèmes de paiement aux États-Unis. D'autres pays ont déjà avancé avec des systèmes plus efficaces. Klein note que « ce que George et moi disions, c'est que la Fed entreprenait un processus qui s'est produit beaucoup plus tard qu'il n'aurait dû », ce qui souligne une inefficacité critique dans sa gestion.
Les améliorations apportées au système restent insuffisantes
Les efforts pour améliorer le système de paiement sont souvent motivés par des situations d'urgence plutôt que par une vision proactive. Selon Klein, « la Fed n'a pas fait grand-chose… franchement, je pense que certaines motivations ne visaient pas à améliorer le système pour aider les gens ». Cette approche réactive persiste malgré les inefficacités historiques du système.
La crise récente liée à Silicon Valley Bank (SVB) a révélé cette posture défensive : « les actions de la Fed pendant les crises ne sont pas considérées comme de véritables améliorations », déplore-t-il. Un manque flagrant d'anticipation dans l'amélioration du cadre règlementaire est donc mis en avant.
Le traitement par lots reste obsolète dans les paiements
Le fonctionnement actuel du système repose sur un modèle basé sur le traitement par lots, qui est désormais dépassé. Klein compare ce mécanisme à une machine à laver : « les rails ou réseaux ACH existants… fonctionnent depuis très longtemps ». En revanche, il existe aujourd'hui des solutions permettant des paiements en temps réel bien plus efficaces.
Cette analogie met en évidence l'inadéquation entre les technologies modernes et celles utilisées actuellement : « les paiements en temps réel où je vous paie au fur et à mesure… » seraient bien plus adaptés aux besoins contemporains.
L'accès immédiat aux fonds après un chèque doit devenir standard
L’accès aux fonds après l’émission d’un chèque devrait être instantané selon Klein : « Il n'y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas avoir cet argent immédiatement... ». Les retards actuels posent problème pour ceux qui vivent d'un chèque à l'autre et nuisent gravement à leur gestion financière quotidienne.
Klein souligne également qu’« l’accès immédiat aux fonds est essentiel pour maintenir une stabilité financière optimale ».
L'incertitude quant aux disponibilités financières crée stress et confusion
L'incertitude entourant l'arrivée des paiements complique encore davantage la vie financière des individus : « Je ne sais pas quand exactement mon chèque arrive… cette incertitude signifie… si mon chèque arrivera lundi ou mardi », explique Klein. Cette situation peut entraîner un stress non négligeable lié à leurs finances personnelles.
La nécessité d'une meilleure prévisibilité autour des transactions financières devient impérative pour atténuer ces pressions financières quotidiennes auxquelles font face tant d'Américains vivant au jour le jour.
Utilisation fréquente d'encaisseurs malgré possesion bancaire
Un phénomène intéressant se dessine: 70 % des utilisateurs d’encaisseurs de chèques possèdent déjà un compte bancaire. Aaron Klein indique qu’« mes recherches montrent… soixante-dix pour cent… ont maintenant un compte bancaire ». Cela soulève alors question sur pourquoi ces personnes choisissent encore ce service plutôt que leur propre banque.
Cela illustre bien les problèmes systémiques auxquels elles font face avec leurs établissements bancaires traditionnels ; ces services offrent souvent une solution rapide indispensable lorsque chaque minute compte dans leurs finances personnelles.
Critique générale vis-à-vis des priorités établies par la Réserve fédérale
La critique envers la Réserve fédérale va croissant car elle semble mal gérer ces retards persistants dans les systèmes financiers actuels : « Je ne pense pas qu'un seul employé … se soit jamais inquiété », indique Klein. Cela révèle une certaine déconnexion entre les préoccupations institutionnelles et celles vécues quotidiennement par les consommateurs américains
Il devient crucial pour cette instance réglementaire d’adapter ses priorités afin d'assurer davantage d'accessibilité financière tout en prenant conscience directement impacte économique subi par ses concitoyens .
Paiements rapides sans dépendance technologique blockchain
Enfin, il convient également de noter que tous les systèmes modernes permettant des paiements instantanés ne reposent pas exclusivement sur la technologie blockchain . Comme le précise Klein , “il n’y a rien ... unique ...pour cela”. Cette affirmation remet alors sérieusement en question certains mythes autour du recours systématiqueà cette technologie émergente .
En finissant cet examen approfondi , on observe ainsi plusieurs axes nécessitant urgent ajustement si nous souhaitons garantir robustesse efficacité durable notre écosystème financier national .
