Amélioration de la validation du propriétaire de compte à compte (A2A)

Pour démontrer la valeur du LEI lorsqu’il est transmis dans les flux de paiements transfrontaliers, la GLEIF a travaillé avec les principaux acteurs du secteur des paiements pour explorer une variété de cas d’utilisation clés, notamment le rapprochement des factures d’entreprise, la connaissance du client et l’intégration des clients, la validation du propriétaire A2A et l’efficacité du filtrage des listes de surveillance et des sanctions. Qu’est-ce que la validation du propriétaire A2A et pourquoi est-elle importante ? La validation du propriétaire A2A garantit qu’un compte bancaire appartient à l’entité juridique qui prétend en être propriétaire, permettant aux organisations de vérifier les contreparties et d’effectuer des paiements. Le service de confirmation du bénéficiaire de Pay.

UK est un exemple concret de validation A2A. Lancé en 2020, il s’agit d’un service de vérification du nom du compte spécifique aux paiements nationaux au Royaume-Uni qui contribue à réduire le taux de paiements mal acheminés, en garantissant que les paiements sont envoyés et collectés auprès du titulaire du compte prévu. Comprendre le défi principal de l’A2A au-delà des frontières Malgré un certain succès avéré au niveau national, la fourniture de services de validation de comptes transfrontaliers à l’échelle régionale ou mondiale présentera des défis importants en raison des différentes implémentations possibles des données structurées ISO 20022 au niveau national, des différentes langues et jeux de caractères et des identifiants commerciaux locaux.

Traditionnellement, les noms et adresses sont utilisés comme proxy pour l’identité dans les paiements, ce qui entraîne de faibles taux de correspondance et la charge des interventions manuelles associées requises pour enquêter sur toute divergence dans les détails du compte en remontant vers les entreprises exécutant les paiements. Par conséquent, les entreprises qui tentent de se concentrer sur leur véritable travail dépensent des ressources précieuses pour rechercher des fournisseurs et s’orienter dans les spécificités et complexités des langues et des adresses locales.

Comment le LEI peut-il améliorer la validation A2A ?

Un identifiant numérique unique et mondial pour les bénéficiaires des entités juridiques au-delà des frontières, des juridictions juridiques et des systèmes de paiement permettra le développement de protocoles efficaces de confirmation transfrontalière des bénéficiaires.

Heureusement, le LEI peut jouer ce rôle. Le système mondial LEI est le seul système d’identification d’entité juridique ouvert et standardisé qui a déjà été largement approuvé et imposé par les régulateurs financiers. Le large soutien du secteur découle du fait que lorsque le LEI est ajouté en tant qu’attribut de données dans les messages de paiement, toute entité juridique émettrice ou bénéficiaire peut être identifiée avec précision, instantanément et automatiquement au-delà des frontières et des juridictions.

En Europe, la réglementation sur les paiements instantanés reconnaît déjà le LEI comme un outil permettant de faciliter la mise en correspondance du numéro de compte bancaire international (IBAN) et du nom du compte. Au niveau supranational, la consultation ouverte sur la recommandation 16 du GAFI suggère que les institutions financières bénéficiaires vérifient que les informations sur le bénéficiaire dans le message de paiement correspondent aux informations qu’elles détiennent. Bien que la consultation sur la recommandation 16 ne fasse pas directement référence au LEI dans le langage de confirmation du bénéficiaire, elle le mentionne comme un attribut pour les initiateurs des bénéficiaires, ouvrant la porte à l’utilisation du LEI dans la confirmation du bénéficiaire.

Le LEI contient les données structurées du nom légal de l’entité (dans la langue locale), du nom traduit ou translittéré et de l’adresse. Ces informations peuvent ensuite être extraites directement de l’index mondial des LEI via des appels API GLEIF, ce qui permet aux banques de faire correspondre facilement les informations sur le bénéficiaire figurant dans le message de paiement avec le profil du bénéficiaire. De plus, tous les principaux fournisseurs de données de services financiers ont entièrement intégré le LEI dans leurs produits de données, ce qui permet aux institutions financières d’accéder aux données du LEI par le biais de relations commerciales existantes.

Par conséquent, les erreurs causées par des noms ou des adresses de bénéficiaires incorrects/incomplets peuvent être considérablement réduites. Par exemple, les entreprises sont souvent la cible de paiements frauduleux et doivent mettre en place des systèmes pour réduire leur impact. Si le LEI est utilisé entre entreprises lors de la signature d’un contrat commercial ou d’une facture, l’entité d’origine pourrait facilement ajouter le LEI de l’entité bénéficiaire aux messages de paiement.

La banque bénéficiaire pourrait alors valider le LEI du bénéficiaire sur le message de paiement par rapport à celui qu’elle a dans ses dossiers. Cela garantit que toute information de paiement frauduleuse avec un nom de bénéficiaire ou un numéro de compte similaire peut être facilement détectée avant que le paiement ne soit crédité. La validation et la mise à jour des informations LEI sont toutefois essentielles pour garantir la conformité aux exigences réglementaires et atténuer le risque de fraude.

Des solutions telles que Nucleus, du cabinet de conseil spécialisé en paiement Nth Exception, offrent des fonctionnalités robustes pour répondre à ces considérations. En automatisant les processus de validation LEI, Nucleus aide les institutions financières à maintenir des informations d’entité précises, améliorant ainsi la gestion des risques dans les paiements A2A. L’avenir du LEI dans les flux de paiements transfrontaliers La simplification et la rationalisation de la validation A2A démontrent clairement comment les avantages du LEI sont exploités pour améliorer les flux de paiements transfrontaliers.

L’intégration du LEI dans les messages de validation de compte transfrontaliers peut augmenter les taux de correspondance, réduire les réponses de validation et limiter le besoin d’intervention manuelle. En fin de compte, cela contribuera à réduire les paiements mal acheminés et à améliorer la prévention, la détection et la surveillance des renseignements sur la fraude. Plus largement, le secteur reconnaît de plus en plus le rôle fondamental que le LEI peut jouer pour rendre les transactions de paiement transfrontalières plus rapides, moins chères, plus transparentes et plus inclusives, tout en préservant leur sécurité, à l’appui de la feuille de route du G20.

La mise en œuvre rigoureuse du LEI dans les systèmes de paiement nationaux est une étape importante vers l’exploitation du plein potentiel du LEI pour les paiements transfrontaliers grâce à une utilisation forte et efficace. Cette démarche est soutenue par les systèmes bancaires locaux et les bases de données exigeant des LEI pour leurs clients commerciaux actuels. L’Inde est l’un des pays qui donne le ton à cet égard, la Reserve Bank of India (RBI) et les banques réglementées mettant l’accent sur l’enregistrement du LEI validé auprès de leurs clients commerciaux pour permettre une vérification plus précise.

Promouvoir l’adoption mondiale du LEI

Comme l’a souligné le consortium de banques indiennes qui a participé à un projet pilote étudiant l’utilité du LEI pour la validation A2A, la mise en œuvre d’une norme d’identification mondiale unique nécessite un large engagement de l’industrie dans tous les écosystèmes de paiement. Dans la pratique, l’appétit pour un changement aussi vaste est motivé par l’obligation réglementaire. Il s’agit d’une occasion en or pour les infrastructures de marché du monde entier de faciliter la confirmation transfrontalière efficace du bénéficiaire en soutenant l’inclusion du LEI dans les messages de paiement ISO 20022, comme le décrivent le Comité des paiements et des infrastructures de marché (CPMI) de la Banque des règlements internationaux et le groupe Wolfsberg.

D’autres acteurs de l’écosystème des paiements peuvent également faciliter cette mise en œuvre :

• Entreprises : lors de la signature d’un contrat commercial, il convient de demander le LEI de la contrepartie afin de garantir une identification précise de l’organisation avec laquelle elle fait affaire. Ce LEI doit être intégré dans le système ERP de l’entreprise et dans les protocoles de facturation avec le partenaire commercial.
• Institutions financières : assurez-vous que tous les clients commerciaux sont identifiés avec le LEI au moment de l’intégration.

Une confiance et une transparence accrues au-delà des frontières et des juridictions promettent également de relever des défis qui vont au-delà des « simples » paiements, tels que le renforcement de la lutte contre la criminalité financière mondiale, la simplification des chaînes d’approvisionnement complexes et opaques et le soutien à la numérisation du commerce mondial.