Manque d’élan – Pourquoi le commerce électronique prend-il du retard dans l’adoption du système bancaire ouvert ?

L’infrastructure bancaire ouverte change la donne pour les commerçants, les banques et les consommateurs, en réduisant considérablement les coûts, en augmentant le taux de conversion des paiements, en offrant plus de sécurité et en permettant un règlement instantané.

À première vue, l’adoption de la nouvelle technologie est forte, l’institut Open Banking Limited enregistrant une augmentation annuelle de 68,2 % de son utilisation jusqu’en juin 2023. Cependant, une analyse plus approfondie des données révèle qu’une grande partie de cette croissance provient des rechargements de comptes. et les remboursements par carte de crédit.

L’adoption des paiements bancaires ouverts reste lente pour le secteur du commerce électronique. Pourquoi ce manque de dynamisme ?

Contraintes de ressources

La plupart des détaillants ont connu une contraction de la demande des consommateurs en 2023, une année qui restera dans les mémoires pour ses taux d’inflation élevés et son resserrement des cordons de la bourse. Les propriétaires d’entreprise choisissent de se concentrer d’abord sur les problèmes critiques affectant leur demande et leur chiffre d’affaires, laissant la réduction des coûts au bas de la liste de contrôle. Même si les paiements bancaires en temps réel peuvent contribuer à stimuler la conversion, ils sont largement considérés comme une initiative permettant de réduire les dépenses de transaction.

Interopérabilité

De nombreux détaillants de commerce électronique utilisent des paniers et des outils disponibles dans le commerce pour leurs boutiques en ligne, tels que Shopify et WooCommerce. Pour que les paiements bancaires ouverts fonctionnent pour un détaillant, ils doivent s’intégrer dans leur écosystème plus large et être disponibles via les outils et les paniers existants. Le défi est que ces outils ont tous été conçus pour intégrer les cartes de crédit. Le paiement par banque est suffisamment différent des cartes pour qu’il entraîne des frais généraux plus élevés à intégrer que la plupart des méthodes de paiement « normales » par carte.

Historiquement, le commerce électronique a généralement été moins axé sur la technologie que d’autres secteurs et dispose de moins de ressources techniques disponibles, de sorte que le coût de l’intégration des « nouvelles » technologies est plus difficile à supporter. Il s’agit d’un problème qui peut être résolu lorsque les PISP travaillent avec des PSP et des chariots, mais cela prend du temps et ces endroits peuvent être des jardins clos difficiles d’accès pour les PISP.

L’importance de l’expérience de paiement

Les banques ont montré leur soutien à la révolution bancaire ouverte en développant des API publiques, mais la mise en œuvre non obligatoire sur certains marchés a conduit à des expériences client variables et à des différences dans la disponibilité des données et des informations.

Pour cette raison, dans l’ecom où la conversion est si critique, c’est un plus grand risque pour un commerçant de faire ce premier pas et de l’essayer que dans d’autres secteurs. Lorsqu’on y ajoute le défi de l’interopérabilité, il est facile de perdre la priorité. Ceci est exacerbé par le fait que personne ne dispose de bonnes données de conversion ecom pour contrer cet argument.

Commercial

L’avantage commercial pour de nombreux détaillants d’ecom est moins convaincant que pour d’autres secteurs, en raison de l’écart de marge. Si vous vendez un téléviseur avec une marge de 20 %, il est moins logique d’investir pour économiser 1 % que si vous rechargez votre portefeuille et que 1 % constitue votre plus gros coût fixe.

Où est l’opportunité ?

L’intégration d’une nouvelle option de paiement est une décision sérieuse pour les commerçants, nécessitant une éducation des clients et introduisant des changements dans les processus comptables établis. Cependant, les avantages des paiements basés sur le système bancaire ouvert sont trop importants pour être négligés ; notamment un règlement instantané, des frais peu élevés, une diminution des taux de fraude, un rapprochement plus simple et une conversion accrue des clients.

Il faut s’attendre à ce que les prestataires de paiement au sein de l’écosystème du commerce électronique conçoivent des méthodes innovantes pour intégrer les paiements bancaires ouverts dans une infrastructure de paiement familière et existante, au lieu de laisser les commerçants faire le gros du travail.

Une fois certains des obstacles mentionnés ci-dessus supprimés, l’opportunité pour les entreprises de commerce électronique et leurs consommateurs de bénéficier des paiements bancaires ouverts sera énorme. À mesure que les premiers utilisateurs courageux en verront les avantages, l’adoption augmentera de façon exponentielle.

En attendant, ils pourraient décider d’attendre et de voir.