Les arguments en faveur du paiement par banque

Les cartes de crédit et de débit ont largement remplacé les espèces en Australie, offrant aux clients une commodité accrue et introduisant des protections d'achat. Cependant, les réseaux de cartes facturent des frais pour chaque transaction, généralement compris entre 0,5 % et 2 % (RBA).

Il s’agit d’un problème pour les détaillants australiens et les entreprises du monde entier, qui doivent composer avec des marges bénéficiaires serrées au milieu d’une crise du coût de la vie. Les frais facturés par les réseaux de cartes impactent de plus en plus la santé financière des entreprises. Une solution pour les commerçants consiste à prélever un supplément sur les transactions des clients, répercutant ainsi le coût du traitement de la carte sur le consommateur. Cette approche gagne du terrain en Australie, reflétant un changement dans la manière dont les entreprises gèrent les coûts de transaction.

Naturellement, les Australiens ne sont pas très satisfaits de ce nouvel accord, car il augmente le coût des biens et services pour les consommateurs tandis que les avis de supplément sont souvent opaques ou absents. Cependant, le solide réseau bancaire ouvert de l'Australie ouvre la porte à un mode de paiement alternatif : le paiement par banque. Également appelé paiement de compte à compte (A2A), le paiement par banque peut constituer une offre mutuellement avantageuse pour les commerçants et leurs clients.

La montée de la surtaxe

En bref, un supplément est un frais supplémentaire appliqué à la carte d'un consommateur pour tenir compte du coût de traitement de la transaction supporté par le commerçant. La RBA, la banque centrale d'Australie, réglemente strictement les suppléments, exigeant que le montant facturé ne puisse pas dépasser le coût total de traitement de chaque transaction. Selon un rapport de 2023 de la RBA, 7 % de toutes les transactions par carte incluent désormais un supplément, contre 5 % en 2019.

Une explication de cette augmentation est que les suppléments fonctionnent pour les commerçants, du moins à première vue. Le rapport de la RBA souligne que plus de 40 % des clients passeront à un mode de paiement non majoré, y compris d'autres réseaux de cartes ou en espèces, lorsqu'ils seront confrontés à un supplément. Cela incite les commerçants à mettre en place des suppléments, soit pour couvrir les coûts de traitement des paiements, soit pour éviter ces coûts. Cependant, plus de 20 % des consommateurs ont déclaré qu'ils éviteraient de faire appel à un commerçant à l'avenir s'ils étaient confrontés à un supplément, révélant un problème de fidélisation difficile à repérer pour les commerçants utilisant des frais supplémentaires.

Une autre explication est l’innovation fintech. Le rapport suggère également que « l’émergence de prestataires de paiement proposant des frais supplémentaires automatiques pourrait avoir contribué à la convergence de la fréquence des frais supplémentaires sur les cartes de crédit et de débit ». Essentiellement, les fournisseurs de plateformes de commerce électronique et leurs processeurs de paiement ont permis aux commerçants d'activer facilement des suppléments automatiques pour certaines méthodes de paiement, augmentant ainsi la fréquence des suppléments.

Forger une meilleure affaire pour les commerçants et leurs clients

La cause première des suppléments réside souvent dans les frais élevés facturés par les réseaux de cartes, mais Pay by Bank apparaît comme une solution.

Le lancement de PayTo, l'infrastructure de paiement bancaire ouverte d'Australie, a commencé en 2022, et toutes les grandes banques ont été mises en service en mars 2023, introduisant les virements bancaires sans frais et avec un délai de règlement quasi instantané. Une nouvelle génération de prestataires de paiement, tant locaux qu'internationaux, exploite cette infrastructure bancaire ouverte pour construire des réseaux Pay by Bank.

Pour les commerçants, Pay by Bank permet un règlement des paiements plus rapide et des frais 90 % inférieurs à ceux des réseaux de cartes. Cette réduction des frais permet aux commerçants de fidéliser leurs clients à leurs marques, tout en réduisant considérablement les frais élevés qui pèsent sur leurs marges.

Les consommateurs bénéficient également du Pay by Bank, identifiant facilement le Pay by Bank lors du paiement comme moyen de paiement sans supplément, réduisant ainsi leurs coûts pendant la crise actuelle du coût de la vie ; Les Australiens ont perdu près d’un milliard de dollars australiens l’année dernière à cause des surtaxes. Le nouveau réseau de paiement présente également des avantages en matière de confidentialité, car la vérification du paiement a lieu dans l'application bancaire du consommateur, préservant ainsi la confidentialité des informations financières personnelles.

Alors que l'Australie célébrait le premier anniversaire du lancement complet de PayTo, la question des frais supplémentaires liés aux cartes de paiement a de nouveau fait surface. Ni les consommateurs ni les commerçants ne sont à blâmer, tous deux protégeant leurs marges face à la baisse du coût de la vie et aux vents contraires macroéconomiques. L'introduction de PayTo ouvre la voie à une alternative : le paiement par banque, réduisant considérablement les frais pour les commerçants et offrant une expérience client plus transparente et plus sécurisée.