Les portefeuilles virtuels sont-ils l’avenir des paiements ?

Avec la « guerre des portefeuilles » menée ces derniers mois, on a beaucoup parlé de la possibilité que les portefeuilles virtuels deviennent un élément essentiel du système de paiement. Qu'il s'agisse d'un portefeuille numérique (lié à une carte de paiement) ou d'un portefeuille électronique (qui utilise les fonds qui y sont déposés), la popularité des portefeuilles virtuels est évidente.

C’est ce que révèle un rapport de Juniper Research qui prédit que 60 % de la population mondiale utilisera des portefeuilles numériques d’ici 2026.

Mais à mesure que le paysage des systèmes de paiement se développe, les portefeuilles virtuels ont-ils ce qu’il faut pour devenir un acteur dominant ? Vont-ils façonner l’avenir des paiements ou sont-ils destinés à disparaître en tant que tendance passagère ?

Adoption à l’échelle mondiale

Un rapport de Facts & Factors estime la valeur mondiale des paiements mobiles à 607,9 milliards de dollars d'ici 2030, avec une croissance de 35,5 % entre 2023 et 2030. Mais toutes les sociétés de données ne sont pas d'accord avec ce chiffre.

Par exemple, les données compilées par GlobalData dépassent les prévisions de Facts & Factors, avec des prévisions selon lesquelles le marché indien à lui seul vaudra plus de 5 000 milliards de dollars d'ici 2027. Malgré cette disparité, la seule chose que tous les analystes ont en commun est que l'utilisation des portefeuilles virtuels forte au cours des prochaines années.

L’enthousiasme pour les portefeuilles virtuels est palpable, avec une myriade d’avantages qui motivent leur adoption généralisée. Ils gagnent du terrain, offrant aux clients une commodité, des expériences client améliorées et un paysage de commerce électronique et de vente au détail en ligne florissant.

Un potentiel mondial

Les dernières conclusions de Deloitte révèlent que presque tous les pays développés ont un taux de pénétration des smartphones supérieur à 90 %, chacun ayant la possibilité de détenir un portefeuille de paiement virtuel.

À mesure que cette révolution financière se déroule, certaines régions prennent de l’avance tandis que d’autres tardent à rejoindre la vague.

Chine

Dans le monde bouillonnant des paiements mobiles, la Chine est devenue un pionnier, Alipay et WeChat Pay dominant le marché. En termes d’échelle, WeChat compte à lui seul le nombre époustouflant de 1,67 milliard d’utilisateurs actifs mensuels.

Asie du sud est

Une série d'entretiens McKinsey avec des experts de terrain en Asie du Sud-Est a révélé de nombreuses opportunités de paiements à l'aide de portefeuilles virtuels. La région compte environ 60 pour cent de citoyens non bancarisés et seulement 17 pour cent environ des transactions sans numéraire.

Afrique

Au Kenya, le portefeuille de paiement numérique M-Pesa a été un succès, ouvrant des voies de paiement aux personnes non bancarisées. En 2021, M-Pesa comptait plus de 50 millions d’utilisateurs (et ce chiffre est en hausse) à travers l’Afrique.

Moyen-Orient

Une enquête Research and Markets a révélé un avenir passionnant pour les portefeuilles numériques au Moyen-Orient et en Afrique. Selon les personnes interrogées, les portefeuilles numériques devraient devenir le moyen de paiement préféré d’ici 2025.

Etats-Unis

Selon YouGov, 60 % des adultes américains aux États-Unis utilisaient des portefeuilles de paiement mobile en 2021 ; les applications de paiement les plus populaires étaient Apple Pay, Amazon Pay, Google Pay et PayPal.

Les grandes technologies normalisent les portefeuilles virtuels

Grâce aux systèmes conviviaux de géants comme Apple et Google, les consommateurs se familiarisent avec ces options pratiques. De plus, à mesure que de plus en plus d’entreprises, notamment Netflix et les transports publics, adoptent les paiements mobiles, l’utilisation de portefeuilles virtuels devient la norme.

Apple, connu pour ses designs élégants, fait des vagues dans le domaine des portefeuilles virtuels avec son populaire Apple Pay. Il est devenu une figure centrale dans le paysage des paiements du commerce électronique, puisque 85 % des commerçants américains l’acceptent. Même si les transactions en magasin utilisant Apple Pay ont mis du temps à décoller au départ, la situation est en train de changer.

Alors qu'Apple Pay comptait 535,8 millions d'utilisateurs en 2022 – toujours loin derrière WeChat – son potentiel pour dominer le secteur des paiements en dehors de l'AsiaPac est indéniable. Alors que la révolution des portefeuilles numériques se poursuit, Apple est en passe de devenir une puissance dans le paysage mondial des paiements.

Surfer sur la vague du portefeuille virtuel

Selon un rapport de 2022 d'ACI Worldwide, Prime Time for Real Time, plus de la moitié des consommateurs mondiaux possèdent et utilisent désormais un portefeuille mobile, certains analystes suggérant que l'utilité des portefeuilles virtuels a atteint ses limites. Malgré ces inquiétudes, le vent semble tourner en faveur des portefeuilles numériques, car leur facilité d’utilisation pour les paiements devient un facteur plus important.

En outre, il existe une perspective stratégique pour les banques de concurrencer les Big Tech dans le domaine du portefeuille virtuel. Plutôt que de se concentrer uniquement sur les paiements, les banques devraient donner la priorité à l’identité et élargir l’écosystème autour de leur portefeuille. Ce faisant, les portefeuilles virtuels pourraient transformer les paiements, en les liant intrinsèquement à l'identité de l'utilisateur et en jouant potentiellement un rôle dans les processus de connaissance du client (KYC) et de diligence raisonnable du client (CDD).

À mesure que les portefeuilles virtuels deviennent plus populaires, la confiance des consommateurs commencera à se développer, mais cette confiance ne pourra être maintenue que par des mesures de sécurité robustes sur les rails de paiement en temps réel et instantanés. Les mesures antifraude deviennent primordiales pour protéger les informations sensibles et les transactions financières des utilisateurs.

La sécurité est la clé

Alors que les portefeuilles virtuels et les paiements mobiles semblent en passe de devenir une partie intrinsèque, voire omniprésente, de l’écosystème des paiements, l’augmentation de leur adoption attire également l’attention des cybercriminels. Quel que soit le type de portefeuille utilisé, la sécurité est essentielle.

Comme toute méthode de paiement numérique, les portefeuilles virtuels sont susceptibles d’être exploités par des cybercriminels, qui peuvent recourir à des tactiques frauduleuses pour voler des fonds ou des données sensibles. Pour protéger les utilisateurs et l’écosystème des paiements, les contrôles de fraude transactionnels en temps réel doivent devenir un élément essentiel de l’expérience du portefeuille virtuel.

Quel que soit le début ou la fin du parcours de paiement, la mise en œuvre de mesures de sécurité strictes sera cruciale pour garantir la sécurité et la confiance des consommateurs dans cette technologie de paiement transformatrice.