L'avenir de BNPL, GenAI et de la finance embarquée dans PayTech

où les paiements par carte et les portefeuilles numériques sont la norme.

Nous sommes à l'aube d'une période révolutionnaire dans le domaine des technologies financières, portée par des solutions financières intégrées qui voient l'intégration des services financiers dans des offres non financières adaptées pour répondre aux besoins bancaires et de paiement des consommateurs. Les consommateurs adoptent également progressivement les services financiers proposés par les marques plutôt que par les prestataires traditionnels. Des recherches indiquent que près de 25 % des consommateurs britanniques possèdent une carte de crédit affiliée à une marque et que 54 % d'entre eux s'identifient davantage à la marque qu'à la banque.

Les technologies émergentes ouvrent la porte à des options de crédit à court terme plus flexibles telles que l'achat immédiat, le paiement plus tard (BNPL) dans les environnements de vente au détail. À mesure que les consommateurs s’habitueront aux systèmes de paiement numérique automatisés, la demande d’expériences de paiement transparentes et intégrées avec un minimum de frictions augmentera. Les options BNPL offrent aux consommateurs des niveaux de flexibilité bien plus élevés. Certains fournisseurs BNPL peuvent effectuer des vérifications de crédit souples, voire aucune vérification de crédit du tout, donnant ainsi un accès instantané au crédit au moment du paiement. Ce type d’accès au crédit peut contribuer à combler les écarts dans un contexte de crise croissante du coût de la vie et d’inflation élevée.

Une étude récente a révélé que 38 % des consommateurs britanniques ont utilisé les services de BNPL pour gérer leurs finances au cours de l'année écoulée, ce chiffre s'élevant à 61 % chez les individus âgés de 26 à 34 ans. Les particuliers sont attirés par BNPL en raison de l’absence de frais d’intérêt et de la flexibilité accrue qu’elle offre en matière de gestion budgétaire. De plus, les consommateurs ont mentionné BNPL comme une alternative précieuse pour obtenir du crédit, en particulier lorsqu'ils sont confrontés à des difficultés pour obtenir l'approbation des demandes de carte de crédit traditionnelles.

D'ici 2025, le marché du BNPL en Europe devrait atteindre 300 milliards d'euros, soit environ 11 % du marché du commerce électronique de la région. À mesure que les consommateurs adoptent de plus en plus le BNPL, le secteur des paiements est sur le point de connaître une transformation structurelle et culturelle notable vers le crédit à court terme, se débarrassant ainsi de son stigmate antérieur alors que les consommateurs cherchent à mieux gérer leurs finances. Plutôt que de rivaliser avec les cartes de crédit ou de « tueur de cartes de crédit », BNPL apparaît comme un outil précieux permettant aux consommateurs avertis de cultiver le crédit et d'accéder à des services de crédit supplémentaires et plus adaptables.

Un autre défi associé à l’essor rapide des nouvelles voies de crédit est celui de la fraude. Cependant, les progrès réalisés dans GenAI pourraient aider. Le processus de souscription de crédit repose traditionnellement sur le comportement financier historique et sur une cote de crédit prédéterminée liée à un individu. Les modèles d’IA peuvent analyser de vastes ensembles de données au-delà des limites des cotes de crédit traditionnelles. Des facteurs tels que les paiements récurrents, les antécédents professionnels et d’autres modèles de comportement sont examinés, permettant une compréhension plus approfondie du comportement humain qui autrement pourrait passer inaperçu. L’IA a le potentiel de faciliter un accès plus large au crédit sans risque qu’auparavant.

L’IA pourrait également donner naissance à des solutions de crédit révolutionnaires telles que les « cartes de crédit prédictives », qui utilisent le comportement antérieur du consommateur pour personnaliser les limites de crédit et les récompenses. L'automatisation et l'analyse sophistiquée des données offrent le potentiel de transformer les procédures de demande de crédit, en s'étendant au-delà des méthodes traditionnelles de notation de crédit pour englober un plus large éventail de données sur les consommateurs.

L’avenir de la finance se situe à l’intersection de l’innovation, des préférences des consommateurs et du progrès technologique. Les prestataires de paiement doivent donner la priorité à la réalisation des objectifs financiers des clients et des vendeurs, tandis que les commerçants doivent disposer des compétences et des connaissances requises pour tirer parti de la transition vers les paiements autres qu'en espèces. Cela implique d’adopter des pratiques émergentes telles que le BNPL, de tirer parti des développements de l’IA et d’étendre l’utilisation de la finance intégrée.