Les dix règles pour mettre une rente dans votre plan de retraite

Même si vous aimez ce que vous faites dans la vie, à un moment donné, vous devez faire face à la musique et prendre votre retraite. Ce n’est pas une mauvaise chose non plus. Après tout, vous avez gagné le droit de prospérer tout au long de vos années dorées.

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Cependant, pour y arriver en premier, vous devez avoir un plan de retraite.

Bien sûr, la planification de la retraite n’est pas une tâche facile. Vous devez prendre en considération divers facteurs tels que l’espérance de vie, le coût de la vie et le marché du logement, pour n’en nommer que quelques-uns. En retour, cela ne facilite pas l’évaluation de combien vous aurez besoin pour vivre confortablement à la retraite.

De plus, les retraités se verront présenter de nombreuses stratégies de retraite, produits, services et options de placement différents. Et, alors que des véhicules comme les 401 (k) et la sécurité sociale font la une des journaux, votre plan de retraite devrait certainement inclure des rentes.

Pourquoi devriez-vous mettre une rente dans votre régime de retraite? En plus de fournir un flux de revenu à la retraite, les rentes offrent des avantages fiscaux, augmentent avec report d’impôt et n’ont aucune limite de cotisation.

Si cela vous convient, voici les dix règles à suivre si votre régime de retraite comprend une rente.

Saviez-vous que vous achetez une rente avec l’argent que vous avez dans vos comptes d’épargne ou de placement? De plus, vous pourrez continuer à faire fructifier votre argent en franchise d’impôt si vous achetez une rente avec des fonds 401 (k) ou IRA. Des primes supplémentaires peuvent généralement être versées sur la plupart des rentes variables, ce qui en fait une opportunité d’investissement à imposition différée sans limite de contribution à l’IRS.

? Pas exactement.

« Si vous avez déjà atteint votre limite de cotisations 401 (k) pour l’année – ou si vous l’atteindrez bientôt – c’est un problème », explique Kimberly Rotter pour Investopedia. « Vous ne pouvez pas vous permettre de prendre du retard dans le jeu financement-retraite. » De plus, « la perte de la réduction de la contribution de votre revenu brut n’aidera pas votre facture d’impôt l’année prochaine ».

Vous ne savez pas ce qu’est une rente? Voici notre article de base « qu’est-ce qu’une rente ».

Si vous avez atteint le maximum de votre 401(k), voici ce que vous pouvez faire ensuite.

« Maximiser une contribution à un compte de retraite signifie que vous avez cotisé ou déposé le montant maximum autorisé sur un compte de retraite individuel (IRA) ou un régime à cotisations définies, tel qu’un 401 (k) », explique Rotter. « Si vous avez moins de 50 ans, le montant maximum que vous pouvez cotiser à un 401 (k) est de 19 500 $ pour 2020 et 2021. » Pour 2022, cela passera à 20 500 $.

Mais, il existe un moyen d’ajouter plus d’argent à votre compte si vous avez plus de 50 ans. Il s’agit d’une « cotisation de rattrapage, qui s’élève à 6 500 $ pour 2020 et 2021 », ainsi qu’en 2022. Par conséquent, « si vous » Si vous avez 50 ans ou plus, votre limite annuelle maximale pour le total des contributions 401 (k) est de 26 000 $.

Après cela, vous devriez investir dans un IRA. Les IRA traditionnels et les Roth IRA sont tous deux des comptes à imposition différée. Des plafonds de cotisation s’appliquent toutefois. Selon l’IRS, « Pour 2022, 2021, 2020 et 2019, le total des contributions que vous apportez chaque année à tous vos IRA traditionnels et Roth IRA ne peut pas dépasser  :

• 6 000 $ (7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus), ou
• Si inférieur, votre rémunération imposable pour l’année »

Toutefois, les plafonds de cotisation ne s’appliquent pas aux cotisations de roulement et aux paiements des réservistes qualifiés.

En bref, tant que vous avez pris en compte les régimes d’employeur avec appariement, les Roth IRA, les régimes d’employeur et l’IRA traditionnel, vous devez vous concentrer sur les rentes.

« Lorsque vous envisagez des rentes et si un type particulier de rente répond à vos besoins, faites-le dans le contexte de tous vos revenus de retraite, épargne, investissements et actifs, et déterminez à quoi servira chaque flux de revenu », l’équipe Charles Schwab. « Vous aurez probablement déjà une forme de revenu – des paiements mensuels de la sécurité sociale ou d’une pension gouvernementale – et cela pourrait suffire à satisfaire votre besoin de revenu garanti à vie. »

« Mais si vous craignez de ne pas survivre à votre épargne et souhaitez un niveau de revenu garanti plus élevé qui ne dépend pas des marchés, une stratégie pourrait consister à allouer une partie de votre épargne-retraite à une rente à revenu fixe et à investir le reste dans une portefeuille d’investissements », suggèrent-ils. « Une combinaison de versements de rente et de portefeuille peut être particulièrement utile si ce que vous recevez de la sécurité sociale ou d’une pension ne répond pas à vos besoins financiers. »

Une rente différée est également une option. Ce type de rente émettra des paiements dans le futur. De plus, il s’agit d’un investissement relativement faible qui peut être étalé dans le temps. Le plan est idéal si vous vous inquiétez de l’état de la sécurité sociale ou de vos autres véhicules de retraite.

Taux de rente moyens basés sur les années investies

Lorsque vous planifiez votre retraite, vous devriez envisager deux types de rentes de base ; rentes immédiates et différées. Qu’est-ce qui les distingue ? Quand vous pouvez commencer à recevoir des paiements.

Si vous achetez une rente immédiate, vous payez une somme forfaitaire à l’assureur et commencez à recevoir des paiements réguliers, enfin, immédiatement. S’ils prévoient maintenir un flux de revenu régulier une fois à la retraite, certains aînés peuvent choisir d’investir une partie de leur pécule dans ce type de rente.

Comparativement, une rente différée est un actif à plus long terme. Vous versez des primes à une société de rente et en échange, vous recevrez des paiements réguliers à une date ultérieure. Votre argent a la possibilité d’accumuler des intérêts (annuités fixes) ou de profiter des gains du marché (annuités variables) avant cette date.

Les rentes différées peuvent sembler attrayantes, surtout pour les jeunes. Mais il y a un inconvénient majeur : ils immobilisent votre investissement pendant des années, voire des décennies après votre achat. De plus, les rentes différées comportent des commissions et des frais élevés.

Envisagez plutôt d’investir dans des 401 (k) ou des IRA. Vous pouvez également envisager un HSA si vous êtes admissible. Cependant, comme mentionné ci-dessus, une fois que ceux-ci ont été maximisés et que vous avez l’argent, investir dans une rente différée est une décision intelligente si vous voulez un revenu de retraite garanti sur la route.

À l’inverse, si vous envisagez de prendre votre retraite prochainement ou si vous avez déjà pris votre retraite, la période d’accumulation est beaucoup plus courte. Par conséquent, une rente immédiate est un bon choix. En plus de fournir un revenu de retraite supplémentaire, vous n’avez pas à vous soucier autant des fluctuations du marché.

Le concept des seaux a été développé pour la première fois par Harold Evensky en 1985 pour réduire le risque de séquence de retours, déclare Pacific Life. Il y avait à l’origine deux seaux, un pour les liquidités et un second pour les investissements. Le panier de trésorerie était utilisé pour les dépenses immédiates, tandis que l’autre était réservé à la croissance.

Les investissements à long terme étaient principalement des actions, mais la stratégie a maintenant évolué en trois compartiments ;

• 1 à 5 ans ; flux de trésorerie. Vous aurez besoin de placements à faible risque pour couvrir vos dépenses au cours des cinq premières années de votre retraite
• 6–15 ans ; obligations. À un âge moyen de la retraite, les obligations offrent un potentiel de croissance
• Actions de plus de 16 ans. Les placements en actions comportent le risque le plus élevé, mais sont aussi les plus rémunérateurs

Et oui. Les rentes peuvent aider à cette approche. Vous cherchez plus d’informations. Voici notre guide Retirement 101 pour vous aider à comprendre la retraite avec des rentes.

Seau un ; de l’argent pour les dépenses courantes.

Pour répondre à ses besoins de dépenses au cours des cinq premières années de sa retraite, le retraité a besoin de revenus et de liquidités. Vous pouvez faire face à ces dépenses essentielles avec une rente de rente, comme une rente immédiate à prime unique (SPIA). Ce type de rente peut également combler le fossé entre la retraite et la demande de prestations de sécurité sociale.

Seau deux ; de l’argent pour le milieu.

Pour le deuxième seau, la croissance est requise dans un laps de temps plus court. En raison des faibles taux d’intérêt et des rendements obligataires, un investisseur peut obtenir un rendement plus élevé en participant au marché. En raison de l’horizon temporel plus court, cette option est plus risquée que certains pourraient être à l’aise avec. Ces préoccupations peuvent être atténuées si une rente variable offre une prestation d’accumulation minimale garantie.

Seau trois ; croissance pour l’avenir.

Le troisième seau est généralement utilisé pour les investissements à long terme, mais il comporte le risque le plus élevé. Cela peut être aussi simple qu’une rente variable d’investissement uniquement (IOVA) qui est achetée à la fois sur des comptes qualifiés et non qualifiés. Les coûts sont réduits en éliminant les prestations de subsistance supplémentaires. Et, les investissements peuvent être effectués aussi agressivement que l’investisseur le souhaite en utilisant autant (ou aussi peu) de sous-comptes qu’il le souhaite.

Les actifs peuvent croître plus rapidement dans les comptes non qualifiés qui permettent un rééquilibrage sans reconnaître les gains, par exemple grâce au report d’impôt.

« L’une des tactiques de vente les plus courantes utilisées par les colporteurs de rentes variables est la promesse d’un taux de rendement garanti », notent les bonnes gens d’Annuity Gator. « Cette pratique a incité l’autorité de réglementation FINRA à émettre une alerte aux investisseurs pour les rentes variables, et la North American Securities Administration a répertorié les » pratiques de vente de rentes variables « comme l’une de ses principales menaces pour les investisseurs. »

Habituellement, les rentes variables offrent un taux de rendement garanti grâce à l’ajout d’un avenant appelé avenant de revenu, ou l’avenant de la garantie de retrait à vie (GRV), expliquent-ils. En plus des frais du fonds sous-jacent, des frais administratifs et des frais de M&E ou des frais de risque, vous pouvez être facturé de 1 à 2 % pour ces caractéristiques spéciales.

« De plus, le taux de rendement d’une rente variable n’est PAS stable », ajoutent-ils. Le marché boursier détermine ce que vous gagnez sur votre investissement et il n’y a aucune garantie que vous réaliserez un profit. Même si vous payez un supplément pour les garanties, votre compte réel peut encore perdre de l’argent.

À moins que vous ne soyez plus jeune et que vous disposiez des fonds supplémentaires pour absorber ces pertes potentielles, il est souvent recommandé d’éviter les rentes variables. Au lieu de cela, vous devriez acheter une rente fixe ou indexée pour votre retraite.

Les avantages des rentes fixes sont qu’elles sont à imposition différée et ne facturent aucun frais. Cependant, il est important de garder un œil sur le taux d’intérêt de la rente. L’avantage des rentes indexées est que vous pouvez participer aux hausses du marché plutôt qu’aux baisses. De plus, ces rentes sont à imposition différée et sans frais, ce qui peut maximiser le rendement de vos placements.

Connaissez-vous les avantages et les inconvénients des rentes. Assurez-vous de lire notre article « Avantages et inconvénients des rentes » pour vous aider à comprendre dans quoi vous vous embarquez avant de commencer. mais vous devez comprendre tous les côtés avant de commencer.

Dans la planification d’un flux de revenu de retraite fiable, une rente peut protéger votre épargne des impôts d’aujourd’hui et de demain, note le Lincoln Financial Group. Comment? Eh bien, à travers les trois tactiques suivantes ;

• Report d’impôts. En cas de retrait, les impôts ne s’appliquent qu’à vos actifs au sein d’une rente, puisqu’il s’agit d’un véhicule à imposition différée. Le report d’impôt peut permettre à votre portefeuille de croître davantage au fil du temps
• Des revenus fiscalement avantageux. Les rentes ont l’avantage d’être très avantageuses sur le plan fiscal. Moyennant des frais supplémentaires, vous pouvez ajouter un avenant à votre police pour permettre des retraits des gains et une partie de votre capital initial. Dans ce cas, seuls les gains sont imposés. Les rentes peuvent également être transférées en franchise d’impôt entre les sous-comptes
• Diversification des impôts. Une rente peut être complétée par une option de prestation du vivant (moyennant un coût supplémentaire) pour rendre les retraits des gains et du capital plus avantageux sur le plan fiscal. Dans ce cas, seuls les gains sont imposés

« La planification fiscale est un élément crucial de la planification de la retraite, quelque chose qui passe trop souvent inaperçu », déclare le Lincoln Financial Group. « L’impact des impôts à l’avenir est inconnu ; face à cette incertitude, une stratégie de diversification fiscale incluant une rente peut vous donner l’assurance que vous aurez toujours un revenu à votre disposition.

Il y a de fortes chances que si vous planifiez votre retraite, vous n’avez pas encore commencé à prendre la sécurité sociale. Si vous êtes dans cette situation, envisagez d’acheter une rente fixe pour régler vos factures. En conséquence, vous pourrez reporter la demande de vos prestations.

Pourquoi est-ce important ? Bien que vous puissiez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale à 62 ans, votre montant mensuel augmente chaque année jusqu’à ce que vous atteigniez 70 ans, date à laquelle vous devez commencer à percevoir des prestations. Et, comme le souligne David Roedeck pour Kiplinger, cette différence peut être substantielle.

« Dans un exemple de la sécurité sociale, une prestation de 708 $ par mois pour quelqu’un qui commence à la prendre à 62 ans devient 1 013 $ à 67 ans et 1 253 $ à 70 ans », explique-t-il. « Ces prestations plus élevées durent toute votre vie et continuent même pour un conjoint survivant à faible revenu, qui pourrait potentiellement échanger une prestation plus petite contre votre plus grande après votre départ. »

« Si vous décédez au début de votre retraite, il n’y a pas de seau de fonds de sécurité sociale que vous pouvez donner à d’autres » en dehors d’un conjoint, déclare Sara Wiener, vice-présidente adjointe des rentes chez Principal Financial Group. En compromettant les avantages, vous avez épuisé des actifs qui auraient pu être transmis aux héritiers.

Dans l’ensemble, un retraité en bonne santé qui souhaite un revenu plus fiable peut bénéficier le plus de cette stratégie.

En plus de manquer d’argent, les coûts des soins de santé au cours des dernières étapes de la vie sont l’une des principales préoccupations des gens à la retraite. Environ 66% des Américains craignent de ne pas pouvoir se payer des soins médicaux cette année, selon une enquête AccessOne de décembre 2020 auprès de 1 000 adultes américains.

Mais, ça empire. Cette crainte ne s’applique pas uniquement aux dépenses médicales importantes. 49 % des répondants ont déclaré qu’ils s’inquiétaient de la façon dont ils paieraient des factures médicales imprévues inférieures à 1 000 $.

Afin de se préparer à une telle situation, de nombreux assureurs proposent une assurance dépendance. Malheureusement, le coût de ces politiques peut être coûteux et il peut être difficile de se qualifier. De plus, l’argent que vous versez si vous n’avez pas besoin de soins de longue durée reste chez l’assureur au lieu d’être divisé.

Comment pouvez-vous contourner cela? Une rente de soins de longue durée. Non seulement cela a-t-il des caractéristiques de rente différée populaires, mais il est également assorti d’une protection de soins de longue durée.

En souscrivant un avenant de soins de longue durée, vous pouvez augmenter vos prestations d’assurance d’un montant déterminé. Dans certains régimes hybrides de soins de longue durée et de rentes, vous pouvez bénéficier d’une couverture immédiate qui tire parti de chaque dollar investi en fournissant une couverture de deux ou trois dollars. Avec d’autres rentes, cependant, les prestations sont disponibles à partir de 85 ans.

Le meilleur de tous? Tous les fonds non utilisés pour les soins de longue durée peuvent être transférés à votre famille au cas où vous n’en auriez pas besoin.

Avez-vous un régime de retraite d’employeur à imposition différée? Des exemples seraient la plupart des plans 401 (k) et 403 (b), des IRA et des comptes de petites entreprises (Keoghs) ? Si tel est le cas, des retraits annuels doivent être effectués une fois que vous atteignez l’âge de 72 ans. Et, si vous ne le faites pas, vous pouvez faire face à de lourdes sanctions.

La bonne nouvelle? Si vous planifiez cela à l’avance, vous pouvez éviter ces pénalités. Un exemple de ceci serait l’achat d’un contrat de rente de longévité qualifié.

« En 2014, le département du Trésor américain a autorisé les propriétaires de l’IRA et les participants au plan qualifiés à acheter un contrat de rente de longévité qualifié », c’est ce que j’ai écrit à propos des RMD. « Raccourci en QLAC, cela vous permet de financer une rente à partir d’actifs que vous avez déjà cachés dans un contrat de rente de longévité, comme un IRA ou une pension. »

Si vous faites cela, vous recevrez des paiements mensuels pour le reste de votre vie. De plus, vous pouvez différer vos RMD jusqu’à l’âge de 85 ans.

En conséquence, « cela peut réduire les distributions minimales requises d’une personne », ajoute Rampton. Et, mieux encore, « vous pouvez rester dans une tranche d’imposition inférieure et éviter une prime d’assurance-maladie plus élevée ».

Notez simplement que votre argent ne fructifiera pas dans un QLAC. D’un autre côté, il ne baissera pas non plus. Vous devez également savoir que les contributions aux IRA sont limitées à 25 % des actifs, avec un maximum de 130 000 $.

Et, comme vous l’avez probablement supposé, cela inclut les rentes si vous en êtes propriétaire.

Les versements de rente peuvent cesser au décès du rentier, selon les modalités du contrat. La disposition sur les prestations de décès vous permet toutefois de désigner un bénéficiaire qui a droit au plus élevé de tous les actifs restants ou à un montant minimum garanti.

En bref, une rente détenue par un parent, un conjoint ou un membre de la famille peut laisser la rente à quelqu’un d’autre pour en hériter.

Les éventuels versements restants dus aux bénéficiaires d’un rentier sont distribués par les compagnies d’assurance soit sous forme de somme forfaitaire, soit sous forme de versements successifs. Pour éviter que les actifs accumulés ne soient remis à une institution financière en cas de décès du propriétaire, il est important d’inclure un bénéficiaire dans le contrat de rente.

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A propos de l’auteur

John Rampton est un entrepreneur et un connecteur. À l’âge de 23 ans, alors qu’il fréquentait l’Université de l’Utah, il a été blessé dans un accident de la construction. Sa jambe a été cassée en deux. Treize médecins lui ont dit qu’il ne marcherait plus jamais. Au cours des 12 mois suivants, il a subi plusieurs interventions chirurgicales, des injections de cellules souches et a réappris à marcher. Pendant ce temps, il a étudié et maîtrisé comment faire travailler l’argent pour vous, pas contre vous. Depuis, il a enseigné à des milliers de personnes à travers des livres, des cours et écrit plus de 5000 articles en ligne sur la finance, l’entrepreneuriat et la productivité. Il a été reconnu comme les meilleurs influenceurs en ligne au monde par le magazine Entrepreneur, expert en finance par Time et expert en rentes par le Nasdaq. Il est le fondateur et PDG de Due.