Examen de l'avenir des paiements : qui paiera ?

L'étude Future of Payment publiée en 2023 au nom du gouvernement britannique reflète la complexité de l'environnement actuel du paiement instantané au Royaume-Uni. L’examen montre clairement que le Royaume-Uni doit passer à la prochaine génération de paiement instantané avec des informations opportunes et précises. Mais qui va payer pour ce déménagement ?

L'étude Future of Payment Review a identifié que « le gouvernement britannique souhaite que les consommateurs reçoivent des paiements instantanés et sans frais ». Si le consommateur doit bénéficier de paiements instantanés gratuits au point d'utilisation, qui paiera alors les coûts liés à la mise en place d'un système et d'une infrastructure de paiement modernes, sûrs et sécurisés ? Le gouvernement britannique pourrait se tourner vers l’Inde pour obtenir une réponse, dans la mesure où l’Inde a obtenu des gains économiques majeurs grâce à de telles infrastructures où :

• Les consommateurs et les entreprises ont économisé entre 67 et 88 milliards de dollars en coûts liés aux frais de transaction.

• 50 millions de commerçants acceptent les paiements UPI contre 8 millions de cartes.

• Il y a eu une conformité fiscale accrue.

En conséquence, les paiements instantanés peuvent augmenter le PNB d'un pays de 1 à 2 %. Le PNB du Royaume-Uni en 2023 était de 2,27 billions de livres sterling et une croissance de 1 % rapporte 0,023 billions de livres sterling (0,029 $) mille milliards.

Les méthodes de paiement évoluent rapidement.

Les paiements plus rapides sont arrivés en 2008 pour aider le gouvernement britannique à soutenir le transfert rapide d'argent vers les PME. En 2021, malgré la signature du Code par 3 000 entreprises, les mauvaises pratiques de paiement restent monnaie courante. 23,4 milliards de livres sterling de factures en retard sont dues à des entreprises à travers la Grande-Bretagne .

Depuis 2021, les cartes de débit sans contact et les paiements plus rapides ont remplacé les espèces et les chèques. Le cash connaît une reprise de 15% en 2021 à 19% en 2023 pour l'ensemble des opérations de paiement. Les chèques continuent de diminuer, ne représentant plus que 1 % des paiements.

Les frais de compte bancaire couvrent les frais de paiement.

Le compte consommateur de base, qui est gratuit, n'entraîne aucun frais de paiement. Pour contrer cela, les banques/PSP ont développé un modèle d'abonnement offrant une valeur croissante pour des frais de 5 £ à 25 £ par mois.

Type de compte bancaire – Frais mensuels

Basique/Standard - 0 £

Plus - 5 £ à 8 £

Prime - 8 £ à 18 £

Platine - 18 £ à 25 £+

Le problème pour de nombreuses nouvelles banques/PSP est que l’option bancaire standard gratuite initiale a attiré des millions de clients. L’objectif est désormais de faire évoluer ces clients vers des abonnements mensuels.

Le rôle des informations de paiement ajoute de la valeur dans la gestion des finances.

Les nouveaux systèmes de paiements instantanés proposent en standard des paiements contenant des informations riches. Cela crée des opportunités pour les consommateurs et les entreprises de mieux gérer leurs finances. Les anciens systèmes limitent souvent les services bancaires en ligne à 18 caractères par champ.

Comme l'a déclaré Walter Wriston, ancien président de Citibank :

"Les informations sur l'argent sont presque aussi importantes que l'argent lui-même."

Opportunités génératrices de revenus

Gestion améliorée des comptes bancaires.

L'Open Banking, dirigé par le Royaume-Uni, est en plein essor au Royaume-Uni et dans l'UE, ouvrant l'accès aux comptes bancaires des consommateurs. Un tiers, avec la permission des propriétaires, peut recommander et apporter instantanément des modifications positives aux soldes des comptes. Par exemple, pour transférer des espèces d’un compte bancaire à un autre, chaque banque peut facturer un taux d’intérêt différent pour les découverts. En effectuant un simple passage de 500 £ d'un compte à 38 % à un compte à 18 %, vous économisez 8,33 £/mois.

Les consommateurs britanniques perdent des milliards chaque année en manquent d’opportunités d’épargne. Par exemple, faire passer 1 000 £ de 1 % à 5 %. Les comptes à intérêts rapportent 3,34 £ supplémentaires par mois.

Taux d'épargne sur les comptes bancaires

Norme plus élevée de protection contre la fraude.

L'introduction par PSR de la vérification des informations sur le payeur et le bénéficiaire est présentée aux consommateurs comme « bon à partir » ou « veuillez vérifier vos instructions de paiement ». Si les consommateurs « cliquent sur le bouton pour payer » sans revérifier le paiement, l’UE indique clairement que s’il s’agit d’une arnaque, la responsabilité en incombe au consommateur.

Les modifications obligatoires du PSR en octobre 2024 obligent les banques/PSP à rembourser les escroqueries à 100 %. L’argent est réparti équitablement, 50/50 entre le payeur et le bénéficiaire. UK Finance 2023 rapporte un financement de 160 millions de livres sterling supplémentaires provenant des 20 banques bénéficiaires et de 152 millions de livres sterling supplémentaires provenant de 9 des 14 banques payeuses.

En réduisant la fraude APP, les millions économisés pourraient être utilisés pour :

• Garder les informations des clients à jour.

• Fournir une feuille de route des données via les systèmes existants pour prendre des décisions en temps réel.

• Arrêter les réseaux Mule où l'argent frauduleux circule via un certain nombre de comptes bancaires avant d'être envoyé dans un autre pays.

Étant donné que plus de 70 % des escroqueries proviennent des plateformes de médias sociaux, les propriétaires de ces plateformes ont besoin d’incitations pour lutter contre les activités frauduleuses. L'amende de l'UE pouvant aller jusqu'à 10 % des revenus mondiaux vise à corriger les comportements non conformes. Sans aucune action, la réponse à un client victime d’une arnaque est inévitablement « parlez à votre banque ».

Meilleure qualité des paiements instantanés internationaux avec profit.

Le passage aux paiements internationaux se poursuit. Chaque pays doit vérifier le véritable propriétaire du compte bancaire. L'IBAN (International Bank Account Number) dirige uniquement le paiement vers un compte mais ne définit pas le titulaire du compte. Les finances sont :

• Un paiement international peut entraîner des frais de transaction – souvent un minimum de 5 £.

• En cas de change, les marges sont de 0,5 à 3% selon la stabilité de la monnaie.

• Avec la crypto-monnaie, jusqu'à 5 % du montant est prélevé à titre de frais.

• Les frais de transfert sont en moyenne de 7 % : les paiements internationaux instantanés peuvent être 30 % plus moins chers.

Résumé

Paiements instantanés, normes de données et Open Banking pour répondre aux besoins du marché :

• Les pays souhaitent que les paiements instantanés/numériques génèrent des gains économiques et fiscaux.

• Les consommateurs et les entreprises utilisent et aiment envoyer et recevoir des paiements instantanés.

• Les paiements par téléphone mobile augmentent et deviennent la nouvelle norme.

La bonne nouvelle est que l'examen a ajouté HM Treasury pour superviser le processus de paiement et que leurs activités sont financées par le gouvernement britannique. Les contributions des banques et des PSP aux dépenses des agences de régulation pourraient ne pas augmenter autant qu'auparavant.

Les entreprises de médias sociaux devraient contribuer aux paiements instantanés de la prochaine génération. Cela donne aux consommateurs et aux commerçants plus de choix quant au type de paiement utilisé. Le paiement par compte bancaire comme alternative à la carte de crédit encourage la concurrence. Une fois que la rapidité d'exécution d'un paiement instantané atteint le dispositif du point de vente de moins de trois secondes, le paiement par banque devient une option viable. Les consommateurs aiment et utilisent les paiements instantanés pour accroître leur bien-être financier.

La contribution pourrait couvrir les coûts liés à la mise en œuvre du nouveau système de paiement plus rapide. Toutes les parties impliquées, y compris le gouvernement britannique, financent cette transformation indispensable. Une fois achevé, l'avenir des paiements au Royaume-Uni serait rentable et leader mondial.

Merci Jean

https://www.gov.uk/gov.uk/government/news/government-tackles-late-payments-to-small-firms-to-project-jobs