La prochaine phase de la réglementation européenne des services de paiement
Avec le déploiement réussi de la PSD2, l'Union européenne (UE) continue de faire progresser l'innovation dans le domaine des paiements grâce à l'introduction anticipée de la Directive sur les services de paiement 3 (PSD3). Le 28 juin 2023, la Commission européenne a publié un projet de proposition pour la DSP3 et la Règlement sur les services de paiement (PSR). Les versions finalisées de cette directive et de la réglementation associée devraient être disponibles d'ici fin 2024, bien que certaines prévisions suggèrent un calendrier plus probable au deuxième ou au troisième trimestre 2025. Étant donné que les États membres disposent généralement d'une période de transition de 18 mois, la PSD3 devrait entrera en vigueur dans le courant de 2026. La Commission a notamment introduit un règlement (PSR) parallèlement à la directive PSD3, garantissant une plus grande harmonisation entre les États membres, car les réglementations entrent en vigueur immédiatement et ne nécessitent pas de mise en œuvre nationale, contrairement aux directives.
La PSD3 partage les mêmes objectifs que la PSD2, à savoir accroître la concurrence dans le paysage des paiements et renforcer la protection des consommateurs. Cependant, la PSD3 vise à approfondir ces efforts en mettant l’accent sur l’amélioration de la sécurité, de la prévention de la fraude et de l’inclusivité, l’élargissement du système bancaire ouvert, l’égalisation des règles du jeu pour la concurrence et l’innovation et le renforcement des droits des consommateurs :
Sécurité améliorée, prévention de la fraude et inclusivité: La PSD3 se concentre sur le renforcement de la sécurité des paiements électroniques. À mesure que la technologie progresse, les tactiques de fraude, telles que l'usurpation d'identité, évoluent également. Pour lutter contre ces problèmes, la DSP3 devrait mettre en œuvre plusieurs améliorations :
Exigences plus rigoureuses en matière d'authentification forte du client (SCA)y compris des critères plus clairs pour les exemptions SCA et la SCA obligatoire pour l'inscription au portefeuille mobile.
L'intégration de biométrie et potentiellement apprentissage automatiquealgorithmes pour améliorer la sécurité sans compromettre le confort de l'utilisateur. Cela comprend des mesures renforcées de surveillance des transactions, utilisant des données détaillées sur les paiements pour évaluer les risques, tels que l'emplacement de l'utilisateur, les heures de transaction, les appareils utilisés, les habitudes de dépenses et les adresses IP des appareils.
Méthodes SCA axées sur l’accessibilité, garantissant que les authentifications multifactorielles complexes offrent des alternatives pour garantir une inclusivité maximale pour les utilisateurs âgés ou les personnes handicapées. La Commission propose de supprimer l'exigence de la DSP2 selon laquelle les facteurs MFA doivent appartenir à deux catégories différentes (connaissance, possession et inhérence), ce qui pourrait toutefois conduire à une sérieuse réduction de la sécurité.
Vérification du bénéficiaire (VOP): Contrôles de validation obligatoires du bénéficiaire pour tous les virements, conformément à la « Directive sur les paiements instantanés », qui l'exige également pour tous les paiements instantanés.
Un cadre juridique pour faciliter le partage d’informations liées à la fraude entre banques.
Élargissement du système bancaire ouvert: S'appuyant sur le concept de banque ouverte introduit par la PSD2, la PSD3 devrait étendre ce cadre, en améliorant la convivialité. Malgré les attentes, la PSD3 ne propose malheureusement pas de standardisation de tous les flux de données. Cependant, il introduit plusieurs éléments pour rendre l’open banking plus attractif :
UN (autorisation) tableau de bord permettant aux clients de surveiller et de gérer tous les consentements donnés à des tiers, avec la possibilité de retirer l'accès aux données à tout moment.
Une obligation pour les banques de fournir un interface alternative en cas de panne.
Obligatoire trimestriellement publication de statistiques sur la disponibilité et les performances de l'interface API.
UN liste des obstacles interdits à l'accès aux donnéespar exemple en limitant l'initiation de paiements via un fournisseur de services d'initiation de paiement (PISP) aux bénéficiaires figurant sur la liste approuvée du payeur.
La Commission européenne a publié en même temps que les propositions PSD3 et PSR, également une proposition de FIDA (Financial Data Access) ou FiDAR (Financial Data Access Règlement). Cette réglementation supplémentaire offre un cadre juridique pour le partage des données clients entre différentes entités actives dans le secteur des services financiers. Le règlement FiDAR reprend le concept de gestion du consentement de la DSP2, mais peut également être utilisé pour partager d'autres types de données financières, comme les données de crédit, de valeurs mobilières ou d'assurance.
Concurrence loyale et intégration du marché: La PSD3 vise à garantir que les entités financières non bancaires bénéficient d’un accès égal à l’infrastructure bancaire, en remodelant potentiellement le paysage concurrentiel et en favorisant des services financiers innovants :
Inclusion de nouveaux types de services et technologies financiersnon couverts auparavant, comme les crypto-monnaies, les portefeuilles numériques et les plateformes de paiement peer-to-peer.
Interdiction pour les banques de refuser un compte bancaire aux PSP non bancaires sans raisons substantielles, telles que des soupçons d'activités illégales.
Restrictions plus strictes sur l’utilisation des exemptions de monnaie électroniquecomme le recours à l’exemption relative aux agents commerciaux par les plateformes et les places de marché.
Renforcer les droits des consommateurs: La PSD3 vise à accroître la transparence et la protection des frais de conversion de devises et des transactions de paiement :
Une plus grande transparence sur la conversion de devises et les frais de guichet automatique.
Identification claire des bénéficiaires sur les relevés de compte.
Limitations sur la durée et le montant de préautorisations(fonds détenus).
Un cadre pour services de retrait d'espècescomme autoriser les détaillants à proposer des retraits d'espèces ou exempter certains opérateurs de distributeurs automatiques de licence.
Comme les détails de la PSD3 sont encore en cours de développement, de nombreuses discussions sur son contenu restent en suspens. spéculatif. Néanmoins, la directive devrait faire évoluer considérablement le paysage des paiements de l'UE, en mettant l'accent sur la sécurité, la protection des consommateurs et l'intégration du marché. Il est conseillé aux banques et aux PSP de commencer à se préparer dans les domaines décrits pour garantir leur préparation une fois que la réglementation entrera en vigueur.
