Surmonter les défis pour un avenir plus rapide

Partout dans le monde, des progrès significatifs sont en cours pour passer des transferts de monnaie électroniques traditionnels, qui reposent sur des systèmes de règlement par lots dont la compensation des transactions peut prendre plusieurs jours, vers systèmes de paiement instantanés, ou du moins en temps quasi réel. Ces nouveaux systèmes de paiement innovants garantissent que les bénéficiaires reçoivent leurs fonds en quelques secondes, quel que soit le jour ou l'heure.

Il convient de noter que les pays en développement sont à l'avant-garde de ces efforts, alors que de nombreux pays développés sont à la traîne.

Les principales réussites proviennent des pays BRICS, comme le Brésil avec son système PIX (lancé en 2020) et l'Inde avec l'initiative UPI (lancée en 2016), qui gère désormais 46% des volumes mondiaux de paiements instantanés. D'autres initiatives importantes incluent WeChat Pay et Alipay en Chine, SPEI au Mexique, PSE (Pagos Seguros en Línea) en Colombie, CVU Alias ​​en Argentine, PromptPay en Thaïlande, PayNet en Malaisie et PayShap en Afrique du Sud. Toutes ces initiatives dépassent les systèmes bancaires traditionnels et adoptent directement les paiements instantanés, renforçant ainsi considérablement l'inclusion financière.

À l'inverse, les États-Unis, l'Union européenne et, dans une moindre mesure, le Royaume-Uni sont à la traîne. Par exemple, seulement 14% des virements étaient des paiements instantanés dans l'UE au premier trimestre 2023. Des progrès substantiels sont néanmoins réalisés :

• Dans le NOUSle RTP de la Chambre de compensation Le réseau établit continuellement de nouveaux records et l'année dernière, la Réserve fédérale a introduit FedNowqui est soutenu par plusieurs grandes banques américaines.

• Dans le ROYAUME-UNIl'existant Système FPS britannique, créé en 2008 et géré par Pay.UK, a gagné du terrain, notamment avec l'introduction de Paym, qui permet des paiements rapides en utilisant un numéro de mobile comme proxy. De plus, le développement de la nouvelle architecture de paiement (NPA) a été lancé pour rendre l'infrastructure de paiement encore plus rapide, plus sécurisée et plus flexible.

• Dans le UE, le Parlement européen a adopté un ambitieux règlement sur les paiements instantanés le 7 février 2024. Ce règlement établit un cadre juridique complet pour les virements instantanés entre les banques et les prestataires de services de paiement (PSP) dans tous les États membres de l'UE. La mise en œuvre du Virement instantané SEPA (SCT Inst) l'infrastructure débutera en janvier 2025, obligeant toutes les banques à recevoir des paiements instantanés, avec une date limite ultérieure en octobre 2025 pour que les banques autorisent l'envoi de paiements instantanés.

  Le règlement exige que les transactions soient exécutées de bout en bout dans un délai de 10 secondes, soient disponibles 24h/24 et 7j/7, incluent des notifications en cas de transfert réussi et incluent les mesures de sécurité nécessaires (telles que la « vérification du bénéficiaire ») et les protocoles de conformité (tels que le contrôle des sanctions, la fraude). détection et contrôles AML), le tout sans frais supplémentaires par rapport aux virements traditionnels.

Le défis pour les banques pour répondre à cette nouvelle réglementation sont considérables, car de nombreuses plateformes de paiement existantes ne peuvent pas fonctionner en temps réel ou 24h/24 et 7j/7.

De simples mises à niveau seront probablement insuffisantes ; de nouvelles architectures seront nécessaires pour répondre à ces exigences strictes. Cela est particulièrement difficile à mesure que les volumes de paiements augmentent et que les exigences réglementaires s'intensifient. De plus, des défis techniques et opérationnels devront être relevés, et des questions telles que l'interopérabilité, la sécurité et la conformité réglementaire restent critiques :

• Interopérabilité : Garantir que les différents systèmes à travers le monde peuvent fonctionner ensemble est crucial pour les transactions internationales.

• Problèmes de sécurité : Avec une vitesse et une accessibilité accrues, des mesures de sécurité robustes sont plus importantes que jamais pour lutter contre les nouvelles formes de cybermenaces.

• Conformité réglementaire : Les réglementations variables selon les pays concernant les transactions financières peuvent compliquer la mise en œuvre d'un système universel.

Malgré ces défis, les avantages pour les clients, les gouvernements et les banques sont trop importants pour être ignorés :

• Liquidité améliorée : L'accès instantané aux fonds améliore les flux de trésorerie des entreprises et des consommateurs, permettant une meilleure planification et gestion financière.

  Dans l'UE, on estime qu'environ 200 milliards d'euros sont quotidiennement immobilisés en virements. Les paiements instantanés pourraient réduire considérablement ce montant, permettant ainsi une gestion financière plus efficace.

• Inclusion économique : En rendant les transactions plus faciles et plus rapides, davantage de personnes sont intégrées au système financier, contribuant ainsi à réduire la population non bancarisée.

• Risque de fraude réduit: Des délais de règlement plus rapides réduisent la période d'exposition à la fraude, réduisant ainsi le risque de délits financiers.

• Rapport coût-efficacité : Même si la configuration peut être coûteuse, les coûts opérationnels des paiements instantanés sont généralement inférieurs à ceux des systèmes traditionnels.

L'évolution vers des systèmes de paiement instantanés est donc inévitable.

Bien que le chemin puisse être complexe et difficile, la dynamique en faveur du paiement instantané est devenue si forte qu'elle ne peut être stoppée ou retardée de manière significative. Il est crucial que les banques commencent à s'adapter à ce nouveau monde en temps réel.